Кредит навязывание страховки

Содержание:

Что делать, если навязывают страховку под кредитную карту?

Вопрос читателя. Банк отказывается выдавать кредитную карту, если я не подпишу договор добровольного страхования финансовых рисков. Обещают, что смогу разорвать подписанный в банке договор по телефону колл-центра позже. Законно ли требование банка? Илона, Киев

Нет, требование банка не вполне законно. В данном случае действия банка противоречат законодательству, которое утверждает: добровольное страхование происходит исключительно по воле клиента. Ведь согласно ст. 6 закона “О страховании“ страхование кредитов – один из видов добровольного, а не обязательного страхования. А п. 4 ст. 20 закона “О потребительском кредитовании“ запрещает требовать заключения договора по страхованию и другим сопутствующим кредиту услугам с одним конкретным третьим лицом. “Страховка, о которой идет речь, покрывает связанные с использованием картой риски: мошеннические операции в Интернете, и при расчете картой – несанкционированное списание денежных средств со счета с помощью поддельной карты, а также транзакции без авторизации, кража наличных средств, снятых в банкомате с применением насилия или угроз, а также риски, связанные с утерей или кражей ключей от автомобиля или квартиры, документов или кошелька“, – поясняет Валентина Розанова, начальник управления розничного бизнеса ОТП Банка. По ее словам, этот страховой продукт не обязательный, клиенту должно предоставляться право выбора.

В то же время, банк имеет право отказать клиенту в выдаче кредита, если его внутренними правилами установлено согласие клиента на полис как обязательное условие выдачи займа. Единственное, что действительно обязан сделать банк, – это предоставить на выбор заемщика несколько страховых компаний. “Фактически, кредитный договор является договором присоединения в понимании ст. 634 ГК Украины, поэтому заемщик имеет право выбора, заключать или не заключать договор с данным контрагентом и на предложенных условиях. Банк не имеет права обязывать заключить договор страхования с конкретным третьим лицом, а обязан предоставить выбор между несколькими страховыми компаниями“, – поясняет Андрей Куруц, старший юрист АО “Макмел“. Если банк предложил меньше трех страховщиков, клиент может сам выбрать себе аналогичную компанию среди лиц, не включенных в этот перечень. Юрист также напоминает, что договор, подписанный в результате применения к лицу физического или психического давления, признается судом недействительным.

Расторгнуть договор страхования по телефону можно лишь в случае, если это предусмотрено договором. “В соответствии со ст. 654 Гражданского кодекса, изменение или расторжение договора совершается в той же форме, в которой он был заключен, если иное не установлено договором“, – добавляет Андрей Куруц.

Читайте полную версию статьи в журнале “Деньги“ № 1 от 25 января 2018 года. Номер можно купить онлайн.

Придбати журнал “Гроші“ № 1 від 25 січня 2018 року українською мовою.

Банк навязывает страховку по кредиту — как отказаться?

Каждый второй россиянин при оформлении кредита сталкивается с тем, что банк навязывает страховку. Что такое обязательное страхование? Для чего оно нужно? Имеет ли право банк навязывать страховку? Обо всем по порядку.

Когда страхование обязательно?

1. При оформлении кредита на покупку жилья. Страхованию подлежит приобретаемая недвижимость;

2. При оформлении кредита под залог. Банк требует застраховать залоговое имущество, жизнь или трудоспособность заемщика;

3. При оформлении кредита с господдержкой. Страхованию подлежит жизнь заемщика.

Это виды обязательного страхования, которые регламентированы законодательством Российской Федерации. Они выгодны для банка и заемщика. Страхование имущества, жизни и трудоспособности направлено на то, чтобы защитить клиента, если он не сможет выполнять кредитные обязательства.

Обязательная страховка оформляется заемщиком самостоятельно. Достаточно обратиться в компанию, которая предлагает выгодные условия. Страховая организация должна соответствовать требованиям банка. В некоторых случаях банки навязывают страховку от аккредитованных ими компаний. Отказаться от нее сложно, но реально.

Имеет ли банк право навязывать страховку?

Существует необязательное страхование потребительских кредитов. Оно снижает риски банка, но в 80% невыгодно заемщикам, так как увеличивает размер переплаты. Банк не имеет права навязывать необязательную страховку. Однако на деле 90% учреждений заставляют клиентов оформлять полис.

Согласившись на страхование, изучите предложения от разных компаний. Получить полис можно в любой организации. Если банк требует оформить страховку в аккредитованной им компании, Вы можете отказаться.

Аргументом для отказа послужит Постановление правительства РФ № 386 и закон «О защите конкуренции». Согласно нему, Вы вправе самостоятельно выбирать страховую компанию.

Также Вы можете отказаться от оформления полиса. Однако отказ повлияет на условия кредитования: ставка автоматически увеличится на 2-3 процента.
Чтобы отказаться от страховки, навязанной банком, нужно:

• Обратиться в суд. Если банк откровенно принуждает к оформлению полиса, Вы можете подать иск в суд и отстоять свои права;

• Обратиться в Центробанк России, если банк отказывает в выдаче кредита без страхования. В законодательстве РФ говорится, что кредитодатель обязан оформить альтернативный кредит без обязательного страхового полиса;

• Отправить банку претензию, а также оставить отрицательный отзыв в интернете. Это действует при сотрудничестве с небольшими банками, которые боятся потерять клиентов;

• Обратиться в другой банк. В России работают организации, где Вам оформят кредит без страховки.

Если сумма кредита большая, банк любыми способами заставит оформить страховку. Нередко финансовые учреждения идут на ухищрение и включают стоимость полиса в скрытые комиссии. Так, ставка увеличивается на 2-10%.

Как вернуть навязанную банком страховку?

Если банк навязал страховку, у заемщика есть право расторгнуть подписанный договор с полным/частичным возвратом уплаченных за страховку средств. Согласно указанию Центрального банка России, страховые компании обязаны заключать договоры, в которых предусмотрены допустимые сроки отказа от страхования.

У одних компаний это 5 дней, у других – 10 и больше. Чем быстрее клиент обратится в страховую компанию, тем больше денег вернет. Ведь из суммы страховки вычитаются налоги и комиссия за каждый день действия полиса.

При возврате страховки следует подать заявление в страховую компанию, а до этого детально рассчитать полагающуюся к возврату сумму. Важно в заявлении сослаться на действующее законодательство или на указанный в договоре пункт об аннулировании договора.

Если возникнет спор, страховая компания откажется возвращать деньги или расторгать договор, нужно обратиться в соответствующие службы или подать иск в суд.

Если первый платеж по страховке не внесен, клиенту нечего возвращать. Ему нужно лишь расторгнуть договор страхования. Подобные ситуации не редкость при оформлении кредитных карт с льготными периодами.

Сложности с возвратом страховки

Процесс возврата страховки по кредиту – трудоемкий. Он требует много сил и средств.

Нередко для возврата потраченной суммы нужна помощь адвоката. Единственный недостаток обращения к юристу – оплата услуг. Стоимость расходов на услуги специалиста нередко превышает сумму возврата по страховке.

Во избежание проблем со страховкой по кредиту нужно тщательно подойти к вопросу кредитования. Если Вы не уверены, что самостоятельно справитесь с выбором кредита и отказом от навязываемого страхования, обратитесь к брокеру.

Специалист найдет кредит с выгодными условиями и, оперируя знаниями в области законодательства, исключит необходимость оформления страховки.

В 40% случаев страхование является актуальной мерой защиты. Эксперты рынка кредитования призывают граждан, заинтересованных в крупных кредитах, оформлять страховку. Это избавит от трудностей, если Вы не сможете оплачивать кредит.

Главное – выбрать надежную страховую компанию, которая выполнит обязательства при наступлении страхового случая.

Уловки сотрудников для оформления страховки

Почему нам так активно навязывают страховки. Как менеджеры навязывают нам страховку о кредиту? Без страхования банк предложит большую ставку.

Любой менеджер банка каждый кредит стремится оформить со страхованием. Но большинство клиентов не одобряют таких порывов. Как быть? Как не попасться на удочку «обязательного страхования»?

Почему нам так активно навязывают страховки

Для банка страхование – настоящая золотая жила. Плата за страховой полис может быть чуть ли не равна сумме переплаты по кредиту. Сотрудникам отделений выставляются плановые задачи, неисполнение которых грозит дисциплинарными наказаниями.

«Кто в этом месяце не выполнит план по страховкам, будет писать объяснительную на имя управляющего и лишится премии», — типичное наставление руководителя кредитного отдела своим подчиненным.

Как менеджеры навязывают нам страховку о кредиту?

Вариантов несколько. У каждого специалиста свои уловки.

Страхование обязательная услуга

В каждой кредитной анкете есть пункт о желании клиента оформить договор страхования. Но очень часто кредитные менеджеры сами «ставят галочку» в графе «согласен», полностью игнорируя этим мнение клиента.

  • «Без страхования мы кредиты не выдаем», — скажет вам один менеджер.
  • «Вам одобрили только со страховкой», — слукавит другой.

Помните, что только сам клиент может решать — нужно страхование ему или нет. Банк одобрить кредит со страховкой без мнения клиента не имеет права.

Без страхования кредит могут не одобрить

Очевидно, что человеку, который обратился за кредитом, не хочется получать отказ по заявке. Этим и пользуются сотрудники банка, убеждая клиента в том, что без страхования получить кредит мало кому удается.

  • «Без страхования почти всегда отказывают», — жалуется клиенту кредитный специалист.
  • «Можно и без страховки, но могут отказать», — делится опытом другой.

На самом деле, наличие страхования не влияет на одобрение по кредитной анкете. Наоборот, страхование – дополнительная трата для клиента, повышающая его финансовую нагрузку.

Без страхования банк предложит большую ставку

Действительно, в некоторых банках при оформлении страхования ставка уменьшается на несколько процентов. Но очень важно, чтобы это было подтверждено тарифами банка, которые кредитный менеджер вам обязан любезно продемонстрировать.

«Страховка необязательна, просто ставка будет выше. А если со страхованием, то выгоднее получается», — откровенничает с клиентом банковский служащий.

Всегда просите посчитать вам график платежей в двух вариантах – со страхованием и без. Соглашаться на страхование целесообразно лишь в случае, когда финансовая выгода для вас очевидна.

Где галочка подпишите, пожалуйста

Вы просили оформить кредит без страховки, менеджер с вами согласился и предложил перейти к оформлению документов?

Возможно, это то что вы услышите:

  • «Да, кредит будет без страхования. А то, что вам предлагается заявление на его оформление – стандартная процедура. Галочка в графе «согласен» же не стоит. Подписывайте пожалуйста.»

Увы, часто сотрудники банка «галочки» в таких заявлениях ставят уже без клиента. А заемщик выплачивает кредит и дополнительную ненужную услугу.

Всегда – самостоятельно ставить отметку в поле «со страхованием не согласен» и внимательно изучить остальные кредитные документы.

Добровольно-принудительное страхование – как на него реагировать

Если вы решили, что для вас нет необходимости в оформлении страховки, то твердо скажите об этом менеджеру. Если он будет продолжать убеждать и уговаривать вас, то оптимальный вариант – позвонить на горячую линию. Все разговоры записываются. Сотрудник колл-центра не станет вас обманывать.»В отделении сотрудник уверяет, что я не могу оформить кредит без страхования. Вы подтверждаете, что в вашем банке эта услуга обязательна?», — как правило, после этого уверенности в своей «правоте» у сотрудника банка не останется.

Банки навязывают нам страховку, по которой ничего нельзя получить

КАЖДОМУ ТРЕТЬЕМУ ОТКАЗАНО

При выдаче потребительского кредита банки требуют приобрести страховку. Иначе могут повысить ставку или даже отказать в выдаче денег. А при ипотеке страхование жизни, здоровья, имущества и права собственности на него становится и вовсе обязательным условием.

Полис обходится в копеечку. На калькуляторе крупной страховой компании я рассчитала, что при кредите в 3 млн. руб. цена страхования жизни и здоровья обойдется в 5,5 тыс. руб., а квартиры и права собственности на нее — в 15 тыс. В результате если вы взяли ипотеку, то за 15 лет отдадите страховой компаний 307 тыс. руб.! При потребительском кредите, по словам руководителя направления «Страхование» портала Banki.ru Дмитрия Жукова , стоимость страховки может доходить до 30 — 40% от суммы кредита.

Хорошо, если бы эти траты несли какую-то пользу — не так обидно было бы. Но на самом деле случись что — выплату еще попробуй получи.

— Несколько лет назад я взял кредит на строительство дома. В банке сказали, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Застраховал. Потом заболел, получил вторую группу инвалидности. Отнес справку и документы в страховую компанию. Мне сказали: «Ждите! Решение о выплате принимается в течение месяца». Прошло уже полгода, но так ничего и нет, — рассказывает один из заемщиков.

Зайдите на правовые сайты — огромное число жалоб на то, что страховые компании уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Затяжка времени — один из способов такого уклонения.

— Страхование относится к самой дорогой и зачастую бесполезной услуге в России , — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Почему бесполезной? Потому что страховые возмещения не выплачиваются. Договоры составляются хитрым образом: те ситуации, возникновение которых представляется наиболее возможным, часто под страховку как раз и не подпадают. Например, не страхуются случаи, когда смерть или инвалидность наступили по причине заболевания, о котором человек должен был знать до страхования. Как вам такая формулировка? Ведь под нее при желании подвести можно практически все.

По данным Дмитрия Жукова, в прошлом году чаще всего отказывали в выплатах заемщикам, застраховавшим свою жизнь. Больше трети из них выплат так и не увидели. Много отказов в страховании от потери работы и права собственности.

Не случайно доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка превышает 80%.

СОВЕТ «КП»:

Не гонитесь за низким процентом, которому сопутствует необходимость оформить страховку. Очень может быть, что кредит под более высокий процент, но без страховки, окажется выгоднее.

В ЧЕМ ВЫГОДА БАНКА

Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одни услуги обязательным приобретением других. То есть банк не может ставить вопрос выдачи кредита в зависимость от того, есть у человека полис или нет. Но много ли заемщиков слышали об этом законе?

Кстати, о том, что вместе с кредитом вам продали страховку, можно и не узнать. Есть такое понятие, как «коллективное страхование».

— Банк заключает единый договор со страховой компанией, а клиент «присоединяется» к нему при подписании кредитного соглашения. В этом случае отдельного договора на страхование не будет, поэтому такую страховку сложно заметить, — делится операционный директор проекта «Совесть» Роман Василян.

Зачем банкам так усердно помогать страховщикам?

Все просто. Страховые компании платят им комиссионные за каждого клиента.

— Вознаграждение банков может составлять от 50% до 90% от стоимости полиса, — утверждает менеджер по страховым продуктам Сравни.ру Светлана Логинова .

Еще одна проблема: заемщики не могут выбрать компанию с более подходящими условиями. Банки, как правило, работают только со страховщиками, которые аккредитованы при них.

СУД ДА И ТОЛЬКО

Если вы купили страховку и во время действия кредитного договора произошла беда, а страховщик умыл руки и ничего не выплатил, можно отстоять свои права в суде. Но будьте готовы к отказу.

— Обычно на исковые заявления о возврате страховой премии суды отвечают так: «Из договора страхования следует, что истец прочел и согласился с правилами страхования, добровольно приняв на себя все права и обязанности», — рассказывает адвокат Анатолий Панфилов .

Но иногда бывают и положительные исходы дел. Дмитрий Янин рассказал такую историю. Мужчина взял ипотеку и вскоре умер от рака. Страховщик вернуть долг банку отказался. Вдове нужно было либо самой продолжать выплачивать долг (а денег не было), или продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком. Она выбрала третий вариант: пошла в суд. Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. А Московский областной суд встал на сторону женщины. В правилах страхования компании было сказано, что смерть от онкологии не является страховым случаем (такой позиции придерживаются практически повсеместно), а в договоре на ипотеку написано, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Суд признал юридическую силу именно за договором.

КСТАТИ!

Пять дней на протест

Заемщик может вернуть деньги за уже оплаченный договор страхования.

— В течение 5 дней с момента заключения договора можно написать отказ от страховки в страховую компанию. В течение 10 дней после написания заявления вам должны вернуть деньги. Но не полную сумму, а с вычетом за уже прошедшие дни после подписания договора, — информирует независимый аналитик Вадим Тихонов .

Это правило действует с 2016 года, а 5-дневный срок называется периодом охлаждения.

Однако и банк может сделать контрвыпад: например, повысить ставку по договору или изменить другие параметры. Юристы до сих пор спорят, правомочно ли такое повышение. Единая практика еще не наработана.

А ВОТ ЕЩЕ ВОПРОС!

Вы взяли кредит. И страховка при нем — на то же количество лет. Удалось вам выплатить долг досрочно. А страховка продолжает действовать. Но она вам уже не нужна. Казалось бы, чего проще: расторгай договор и получи обратно часть денег — за оставшиеся годы или месяцы. Оказывается, ничего подобного: если и возвращают деньги, то гораздо меньше, чем положено. Одна из вкладчиц рассказала такую историю. Рассчиталась за кредит быстро: за полгода вместо трех лет. Написали письмо в банк о возврате страховки, которая стоила около 30 тыс. Вернули всего 387 руб.

Дело в том, что порядок возврата в таких случаях не регламентирован. Весной Минюст предложил внести поправки в Гражданский кодекс, которые дали бы заемщикам право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита. Большинство банков не возражают. Вот только возвращать комиссию, полученную от страховщиков, они не хотят. А отпускать клиента да еще и терять комиссию не хотят уже страховщики. Получается замкнутый круг — вот и буксует предложение Минюста.

Остается только надеяться, что Центробанк, который регулирует и страховой бизнес, сам наведет порядок в этой сфере.

Читайте также

Из кармана в карман: Минфин потратит полтриллиона на закупку валюты

Но на курсе рубля это не отразится

Получать льготы на оплату ЖКУ станет проще

Депутаты одобрили законопроект, который разрешит россиянам не доказывать отсутствие долгов для получения льгот

В России хотят в 2,5 раза сократить магазины с алкоголем

Предполагается, что так удастся увеличить среднюю продолжительность жизни в стране

Первый самолет Александра Лукашенко продают с аукциона

Начальная цена за Ту-154 в VIP-компоновке – два миллиона долларов

Экономическое положение страны вовсе не такое, как рассказывает нам правительство

Правительственные чиновники время от времени рапортуют об отдельных успехах в борьбе с отдельными недостатками в нашей экономике. Но чем чаще они рапортуют, тем больше сомнений в успехах. Почему картина реальной жизни и статистика все больше расходятся?

Легко ли устроиться на работу молодым

9 из 10 компаний готовы брать на работу молодежь. При этом личностные качества считаются важнее диплома и опыта

Золотой запас России впервые в истории превысил 2 000 тонн

Зачем мы накапливаем золото

Выбросят ли нас Штаты с нефтяного и газового рынка

Обсуждаем вместе с доктором экономических наук Михаилом Делягиным в эфире программы «Личные деньги» на Радио «Комсомольская правда»

Поощрять доносительство, искоренить «неформальную занятость» и расширять платные парковки: Минфин нашел способы повысить сборы с населения

Ведомство выпустило для чиновников методичку по «увеличению доходной базы»

Обман по мобильному телефону

Как обладателю банковской карты не попасться на удочку телефонных мошенников, когда те звонят первыми

Новшества для садоводов с 1 января: Дачи превращаются в жилые дома с «пропиской»

Наивные вопросы о том, как воспользоваться очередными изменениями в законодательстве

Руководство «Кэшбери» сообщило о закрытии компании

Но расставаться с финансовым бизнесом Артур Варданян не намерен

Тинькофф Банк стал лучшим розничным онлайн-банком в мире

Такой вывод сделал международный журнал о банках и финансах Global Finance

Профессиональное образование: превратить человеческий потенциал в человеческий капитал

Какие профессии и компетенции будут нужны экономике в ближайшие годы и какие изменения надо провести в системе профобразования, в интервью «КП» рассказала директор департамента кадрового обеспечения промышленного роста Агентства стратегических инициатив

Правительство заморозило цены на бензин до марта 2019 года

Власти пригрозили нефтяникам повышением экспортных пошлин

Деньги за мелкие штрафы будут списывать с банковского счета без ведома водителей

Судебные приставы готовятся к ускоренной работе

«Микрозаймам» разрешат отнимать у должников квартиры

Разработаны поправки в закон о микрофинансовых организациях

Карточная система

Как перевести деньги родственнику или другу через интернет/телефон

Выбросят ли Штаты Россию с нефтяного и газового рынка?

Некоторые эксперты считают, что именно такова конечная цель санкций Запада [инфографика]

Новости ноября: Контроль за ОСАГО, штраф за борщевик и запрет на летнюю авторезину

Как изменится жизнь россиян с 1 ноября 2018 года

Названа средняя зарплата в Москве

Зарплаты в этом году выросли почти на 10%

Депутат, решивший прожить на 3500 рублей в месяц: Недельный набор продуктов закончился на пятый день

Николай Бондаренко рассказывает, как питается на «макаронной» диете

Нелегальным МФО собираются запретить требовать долги с заемщиков

Этот законопроект может быть принят до конца года

20,7 триллионов рублей хранят российские богачи на зарубежных счетах

Комапния Frank RG оценила общее состояние 30 тысяч самых богатых россиян

«Мы как на пороховой бочке»: как самарские монахи решили разводить стерлядь и кто им в этом мешает

Наместник мужского монастыря в Винновке рассказал, как в святом месте пытаются сохранить сохранить Волгу и помочь экологии

Бесконтрольный «Росконтроль»: как частная компания манипулирует спросом на продукты питания

Маскируясь под государственную структуру, организация проводит исследования с сомнительными результатами

Налог на самозанятых: Cправедливость или новый побор

«КП» поговорила с экспертами и самими фрилансерами, а заодно оценила масштабы явления [инфографика]

Игры с налогом на роскошь могут ударить по обычным гражданам

Наш колумнист Георгий Бовт — о том, почему властям проще получать налоги с небогатых, чем трясти олигархов [подкаст]

Как «умные счетчики» позволят сэкономить на энергоресурсах

Пока «умными» приборами учета пользуются лишь 11% граждан

Возрастная категория сайта 18+

Кредит навязывание страховки

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не должно препятствовать получению потребительского кредита — согласно закону «О защите прав потребителей» нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Тем не менее заемщики регулярно обращаются с жалобами на «навязывание» страховки при обращении за кредитом.

По итогам третьего квартала 2017 года 25% жалоб в сфере потребительского кредитования, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связано с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора, следует из материалов регулятора. По оценке главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, с проблемой навязывания страховок сталкивается каждый второй заемщик. Финпотребсоюз получает сотни подобных жалоб в год, говорит председатель совета организации Игорь Костиков. Финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев отмечает, что обращений приходит больше, чем он успевает рассмотреть.

Из-за оформления страховки расходы на обслуживание кредита часто существенно увеличиваются, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Например, как указано в одной из жалоб в Финпотребсоюз, к кредиту в 160 тыс. руб. добавилась еще страховка примерно на 50 тыс. руб. Таким образом, по кредиту пришлось платить на 30% больше.

«Банки пользуются тем, что заемщику необходим кредит, и велик соблазн вынудить его приобрести дополнительные опции, в данном случае страховку», — объясняет Виктор Климов. Эксперт отмечает, что страхование жизни — очень рентабельный для страховщиков продукт, но сам по себе он плохо продается. «Поэтому банки, пользуясь своим положением, распространяют этот вид страховки, получая комиссию за его продажу в несколько десятков процентов от суммы, уплачиваемой за страховку», — говорит он.

РБК разбирался, что в связи с этим могут предпринять заемщики .

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись. В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка. Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов. В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда. Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций. «Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова. Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года. При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиков за время существования программы. За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях. Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза. Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора. Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации. «При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств. При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит. А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.​

Смотрите еще:

  • Мировой суд ленинского района г оренбурга 2 участок судебный участок №2 мирового судьи Ленинского района Оренбурга С 20 октября водители-нарушители смогут получить права назад только после уплаты всех штрафов на включение в кадровый резерв для замещения должностей государственной гражданской службы Оренбургской области […]
  • Ст 228 ч 4 прим Какое наказание за неоконченный сбыт по ст 228 ч 4? Парень осуждён за статью 228 часть 4 по 30 статье (неоконченный сбыт). Какое наказание ему грозит и сколько нужно отсидеть , чтобы получить УДО? Характеристика все положительное, расследованию помогал.. Ответы […]
  • Пенсии по случаю потери кормильца курсовая Страховые пенсии по случаю потери кормильца Готовая курсовая работа по праву социального обеспечения Выполнена в 2017 году, 28 страниц, 20 сносок по тексту. Оригинальность в системе Антиплагиат.ру - 67%. СОДЕРЖАНИЕ ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПЕНСИЙ ПО […]
  • Земельная декларация за 2018 год Земельная декларация за 2018 год Приказом Минфина от 23 января 2017 года № 9 в новой редакции была изложена форма Налоговой декларации по плате за землю (земельный налог и/или арендная плата за земельные участки государственной или коммунальной собственности) (далее — […]
  • Выслуга лет сотрудникам фсин Льготная пенсия Отслужив 8 лет в исправительном учреждении могу ли я рассчитывать на льготную пенсию на гражданке ? Ответы юристов (5) Пенсия для сотрудников ФСИН наступает при достижении 20 лет службы в льготном исчислении (льготное исчисление выслуги лет для […]
  • Петровское земельный участок Продажа земли в Петровском Киевская обл, Ирпень, Ворзель, Тургенева ул. Площадь: 20 соток Ділянка 20 соток межує з лісом, неподалік озеро. До зупинки . Киевская обл, Бориспольский район, Петровское, Дружбы ул. Площадь: 15 соток Продам участок 15 соток в селе […]
  • Декларация по енвд для ип 2012 ИП зарегистрировал ЕНВД 10.09.2012. Нужно ли подавать декларацию по ЕНВД за 3 квартал!? ИП зарегистрировал ЕНВД 10.09.2012. А что значит зарегистрировал ЕНВД?? Встали на учет как плательщик ЕНВД?? Тогда декларацию подавать нужно. Если вы зарегистрировали ИП в сентябре […]
  • Часть 2 статьи 129 коап Штраф за превышение скорости в 2018 году Штраф за превышение скорости делится в зависимости от того, на сколько она была превышена. Так, максимальный размер штрафа ГИБДД за нарушение скоростного режима достигает 5000 рублей. За быструю езду можно и лишится прав на […]