Расторжение страховки при досрочном погашении кредита

Содержание:

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

Некоторые банки не хотят подтверждать заявку на кредит, если клиент не желает добровольно страховаться. Такая практика есть в Совкомбанке, Московском кредитном банке (МКБ) и Русфинанс банке .

К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.

Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.

Страхование залогового имущества – обязательная процедура. И возврат денег можно рассматривать только в случае досрочного погашения кредита.

Нет однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависит от того, какие условия были во время заключения страховой сделки. В некоторых случаях можно вернуть страховую премию.

Первый шаг – нужно найти пункт в договоре со страховой компании, который содержит информацию о досрочном погашении кредита. Если в нем написано, что можно вернуть часть средств, то готовьте документы, а затем обращайтесь к страховщикам.

Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.

  • паспорт страхователя;
  • договор с банком о заключении кредитного соглашения;
  • справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
  • заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).

При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.

Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.

Страховой договор, подписанный с банком

Если страховой договор был заключен напрямую с банком, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.

Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.

Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки

Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.

Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.

Помощниками в суде станут следующие документы:

  • Гражданский кодекс РФ;
  • Федеральный закон «О защите прав потребителя».

Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.

Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.

Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.

Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Выдавая потребительские кредиты, любое банковское учреждение в добровольно-принудительном порядке предлагает заемщику застраховать свою жизнь. Это означает, что получить деньги в долг в банке без страхования своей жизни будет невозможно.

На самом же деле п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу при заключении любых договоров. Только в одном случае, в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), в кредитных отношениях между заемщиком и кредитором должно быть обязательное страхование заложенного имущества залогодателем. Речь о договоре страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, который должен быть заключен в пользу залогодержателя. Во всех остальных случаях при получении займов заключать такой договор необязательно.

Если же вы уже взяли в банке деньги в долг и планируете досрочно с ним рассчитаться, то перед вами может возникнуть вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ведь иногда этот взнос достигает 30–40% общей стоимости займа.

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении кредита

После выплаты банковского займа раньше срока вы имеете право на погашение страховых взносов только в случае, если такие условия предусмотрены в самом договоре страхования.

Когда в договоре с банком или со страховой компанией (далее — СК) имеется конкретный пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса, то, расторгая кредитный договор раньше срока, вы теряете право вернуть свой взнос.

Перед тем, как написать заявление в банк нужно учесть несколько моментов:

  • отражена ли возможность возврата в вашем кредитном договоре. Если нет, вы не сможете добиться своего даже после обращения в судебные органы;
  • не должно быть просроченной задолженности;
  • возвратить полную сумму страховки с 1 июня 2016 года можно в течение 5 дней после оформления договора. Главное, чтобы к этому времени не наступил страховой случай;
  • должен быть досрочно выплачен весь кредит или его часть.

Способы возврата

Возврат части премии при досрочном погашении кредита возможен с помощью досудебного и судебного урегулирования.

Обращение в банк или страховую организацию

На этапе досудебного урегулирования нужно обратиться с письменной претензией в банковское учреждение или СК, в котором потребовать пересчитать уплаченные взносы или частично их вернуть в случае досрочного погашения кредитных обязательств. Заявление пишут в 2 экземплярах.

Подавая заявление, следует настаивать, чтобы его зарегистрировал сотрудник банка, сделав на втором экземпляре соответствующую пометку.

Если банковское отделение находится далеко, заявление можно послать по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В этом документе нужно указать срок, в течение которого вы ожидаете принятия банком решения, потребовав дать вам письменный ответ по указанному адресу/

Одновременно закажите выписку из лицевого счета, чтобы видеть, какие суммы и по каким страховкам вами выплачены.

Сроки рассмотрения заявления

Каждый банк устанавливает свои сроки для возврата – узнать их можно у его менеджеров или на горячей телефонной линии.

В соответствии с законодательством рассматривать заявление должны на протяжении 30 дней. Обычно это делается быстрее. Если же в течение месяца ответ не поступит, можно позвонить руководителю банка или сделать еще один шаг досудебного обжалования – обратиться в контролирующие инстанции.

Обращение в контролирующие инстанции

Контролирует работу банков Роспотребнадзор. Заявление в эту организацию имеет такую же форму, как и в финансовое учреждение. К нему нужно приложить копию претензии, отправленной в банк, ответ банковского учреждения в случае его наличия, опись вложений и уведомление, подтверждающее вручение заявления адресату.

Если ответ Роспотребандзора, который должен быть дан не позднее чем через 30 дней после получения жалобы, вас не устроил и вы по-прежнему не можете получить уплаченные страховые взносы, то обжаловать действия финансового учреждения можно посредством искового заявления в суд.

Обращение в суд

Обратиться в суд можно в нескольких случаях:

  • если вас принуждают заключить страховой договор, угрожая отказом в заключении кредитного;
  • после обжалования в Роспотребнадзоре действий банка в случае отказа в удовлетворении требований;
  • сразу после отказа банка или СК выплатить причитающиеся суммы или ответить на поданное заявление. Сделать это можно, минуя органы Роспотребнадзора.

Подавая исковое заявление, нужно быть готовым к тому, что судебное разбирательство может затянуться на месяц и более.

Иски с суммой до 50 тысяч рублей рассматривает мировой суд, в остальных случаях – суд общей юрисдикции по месту нахождения банковской организации.

Вместе с исковым заявлением, которое должно быть составлено по общим правилам гражданского процессуального производства, в суд подают:

  • копию кредитного договора;
  • копию договора страхования;
  • квитанции, подтверждающие факт выплаты кредита;
  • расчет суммы иска;
  • копию заявления, поданного в банк или СК, с подтверждением вложения документов и его получения;
  • ответ банка или СК – при наличии;
  • копии жалобы в Роспотребнадзор и его ответа – если они есть.

Перед тем как подать исковое заявление, следует правильно рассчитать сумму иска, так как она может быть меньше величины судебных издержек. Следует ли в таком случае обращаться в суд, если ваше требование взыскать судебные издержки с ответчика (банка или СК) суд не удовлетворит?

Общий срок исковой давности в соответствии с гражданским законодательством составляет 3 года. Это относится и к платежам, выплаченным по страховым взносам.

Правила составления заявления

Заявление в адрес банка или СК о выплате причитающихся сумм должно иметь нескольких частей.

В верхней правой части заявления («шапке») указывают реквизиты банка или СК, затем – адрес и контактные данные заявителя.

Информационная часть содержит все данные о кредитном договоре и договоре страхования: номер, дату заключения, срок действия, условия, расчет выплаченной по договору суммы, требования возврата средств и их обоснование.

В заключительной части заявления приводят список документов, которые будут обосновывать требования истца и подтверждать предъявленные им факты.

Заявление подписывает заинтересованное лицо, ставится дата его подачи.

Если вы как физическое лицо хотите истребовать уплаченные страховые взносы после погашения взятого в банке кредита, то для быстрого и правильного рассмотрения ваших требований следует обратиться за помощью к квалифицированным юристам нашей компании. Они дадут вам грамотную консультацию и помогут составить заявление, после чего у вас появятся реальные шансы возвратить переплаченные деньги.

«Ничего никому не возвращаем»

Покупку страховки при оформлении кредита заемщик рассматривает либо как навязанную услугу, либо как защиту, на случай если он больше не сможет выполнять свои кредитные обязательства. И, погасив кредит досрочно, считает эту услугу излишней. Но вернуть деньги за частично использованную страховку, как правило, не удается. Портал Банки.ру выяснял, что делать в таких случаях.

«Срочно нужны были деньги, и пришлось брать потребительский кредит — 50 тысяч рублей. Из этой суммы мне еще вычли страховку в размере 7 500 рублей. Кредит я брал с целью срочного получения денег, с последующим досрочным погашением. На условия согласился, так как не было выбора. Застрахован я на два года, погасил через два месяца. Написал заявление на возврат денег за страховку, но мне сообщили, что ничего никому не возвращаем. Объясните, что делать?» — подобных историй на форуме Банки.ру — десятки.

«Кредит на 700 тысяч рублей, из них 71 тысячу рублей банк взял за страховку. Единоразово. Естественно, отказаться от нее сразу можно было, только отказавшись и от кредита. В договоре со страховой прописано, что расторгнуть его мы можем по собственной инициативе в любой момент, но страховая премия возврату не подлежит», — пишут пользователи.

Банки.ру разбирался, зачем может понадобиться кредитная страховка, если вы досрочно погасили кредит, и как вернуть за нее деньги.

Шансы невелики

Валютная ипотечница Ирина Сафьянова, чтобы избавиться от ставшего слишком обременительным кредита, решила продать ипотечную квартиру. Как и многие ее «коллеги», перед продажей Ирина рефинансировала валютный долг в рубли, чтобы больше не зависеть от валютных колебаний. «А рефинанс — это абсолютно новый кредит, с новой страховкой, несмотря на то, что страховка по валютному кредиту еще действует», — объясняет Ирина. Рублевый кредит она погасила спустя месяц, продав жилье, и попыталась вернуть часть страховой премии (обязательная страховка предмета залога — квартиры — была приобретена на год).

«Но в страховой мне ответили, ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса, что могут вернуть только половину от уплаченной суммы — 7 300 рублей, несмотря на то что договор действовал всего один месяц из 12, — возмущается клиентка. — Остальные 50% составили расходы на ведение дела — секретарей, обучение агентов, бензин для курьера, который доставлял мне полис. Можно было бы пойти в суд, но я решила, что затраты времени и нервов будут больше, чем та сумма, которую я собираюсь отсудить».

Однако шансы на выигрыш подобного дела и в суде невелики, признает старший партнер юридической компании «Неделько и Партнеры» Ольга Саутина. Дело в том, что такое поведение страховой компании не противоречит закону. Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном расторжении договора страхования клиент имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неиспользованному периоду, только в двух случаях. Это либо гибель застрахованного имущества (по причинам, не связанным со страховым случаем), либо прекращение предпринимательской деятельности, если страхование было связано с этой деятельностью.

«Досрочное погашение кредита в перечень этих оснований не входит. Иными словами, согласно ГК, гражданин имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, но это происходит не по указанным причинам, — страховая компания имеет право деньги ему не возвращать, если иное не предусмотрено договором, — объясняет юрист. — Это касается всех договоров — как имущественного страхования, так и личного. Так что страховая компания Ирины предлагает еще лояльные условия: бывает, что страховщик абсолютно на законных основаниях может не возвращать вообще ничего. Эта норма ГК, конечно, несправедлива, но пока отменить ее никому не удалось. Положение даже обжаловалось в Конституционном суде, но КС не принял жалобу к рассмотрению, объяснив, что это не в его компетенции».

Получите ваши ноль рублей

Основное, что надо понять при попытке вернуть деньги за кредитную страховку, — продолжает ли она работать как страховка после того, как кредит погашен. Дело в том, что у полисов кредитного страхования существует два варианта страховых сумм — снижающаяся и плоская, поясняет генеральный директор страховой компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин.

«В первом случае страховая сумма равна фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового события, и если человек погасил кредит досрочно — страховая сумма в таком случае становится равна нулю, — рассказывает эксперт. — Менее часто встречающийся вариант на рынке — плоская страховая сумма, которая остается неизменной на весь срок кредитования и равна сумме первоначального кредита. Если с клиентом что-то случается — часть выплаты идет на погашение кредита (в размере задолженности), а часть — человек или его родственники получают на свой счет. Мы отказались от снижающейся страховой суммы и ввели по своим продуктам страхования жизни по потребительскому кредитованию плоскую страховую сумму».

Несмотря на то что, по словам юристов, судебная практика при возврате страховой премии для клиентов в целом неутешительна, есть и положительные прецеденты. Так, 1 апреля 2016 года судебная коллегия Верховного суда Республики Коми вынесла апелляционное определение, признав правомерными требования заемщика, досрочно погасившего кредит, на возврат пропорциональной части страховой премии. Судебная коллегия основывалась как раз на том условии договора страхования, по которому страховая сумма обнуляется при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору.

«При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей», — говорится в определении судебной коллегии. Эти договоры являются дополнительными по отношению к кредитным договорам, так как направлены только на обеспечение способности заемщика исполнять обязательства по кредитам, рассудила коллегия.

Иная ситуация с полисами с плоской, то есть неизменной страховой суммой. По словам Максима Чернина, случаи отказа от таких страховок встречаются гораздо реже.

«Если часть срока страхования уже прошла — сумма возврата все равно будет небольшая. А если не расторгать договор, то полис страхования жизни действует до конца срока. Если покупка полиса была осознанным решением клиента, то вопрос его финансовой защиты не заканчивается в момент погашения кредита. Обычно причина возвратов — когда клиент не до конца понял, что он купил, а потом перечитал договор дома или с кем-то посоветовался. Этот вопрос решается (и уже решился) через введение периода охлаждения», — говорит эксперт.

Если вы охладели к полису

С 1 июня 2016 года вступило в силу указание Банка России о периоде охлаждения — возможности в течение пяти рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования и полностью вернуть страховую премию. Придумана эта возможность для борьбы с навязыванием страховок, ведь отказаться от страховки в момент самого оформления кредита зачастую практически нереально. Обязательным при оформлении кредита является только страхование предмета залога, а личное страхование — жизни и здоровья — дело добровольное.

Судя по имеющимся отзывам пользователей Банки.ру, период охлаждения работает: если банк настаивает на страховке, ее можно оформить, а на следующий день обратиться за возвратом. «Через дней 8 всю сумму страховки перевели на счет, процент по кредиту не изменился», — отписался о результатах такого опыта один из пользователей.

Судьба процентной ставки в этом случае зависит от условий банка. В опрошенных порталом Банки.ру кредитных учреждениях условий кредитования в связи со вступлением в силу указания ЦБ не меняли: в ряде банков процентная ставка по-прежнему зависит от наличия страховки, в других — по-прежнему не зависит.

Так, в Промсвязьбанке расторжение договора страхования служит основанием для повышения процентной ставки как по ипотеке, так и по потребительским кредитам, рассказала директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина. В банке «Открытие» наличие или отсутствие страхования не влияет на ставку по потребкредиту, а вот в ипотеке отказ от добровольного личного страхования или титула ведет к повышению ставки со следующего месяца, говорит директор управления развития пассивных и комиссионных продуктов Александра Барановская. В «Альфа-Банке» ответили, что ставка по кредиту от наличия страховки не зависит. В Московском Кредитном Банке рассказали, что при отказе от страхования при потребительском кредитовании, ипотеке и автокредитовании ставка по кредиту увеличивается. «Это условие действует уже давно, и с вводом периода охлаждения ничего не поменялось», — говорит представитель МКБ.

Страховщики в свою очередь не отмечают всплеска отказов от страховок в связи с введением периода охлаждения. «От страхователей поступают запросы на консультации по этому поводу, но реально расторгнутых договоров у нас пока нет. Мы это связываем с грамотной разъяснительной работой, проводимой кредитными менеджерами и сотрудниками страховой компании при заключении договоров страхования», — комментирует руководитель управления по связям с общественностью СОГАЗа Екатерина Двойникова. В «АльфаСтраховании» при продаже коробочных продуктов действует отсрочка вступления договора в силу до 16 дней. «Этого времени, во-первых, достаточно для того, чтобы клиент смог обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, во-вторых, такой период снижает наш собственный риск. Таким образом, мы не столкнулись с чем-то новым для себя», — говорит представитель компании. В «РЕСО-Гарантии» с 1 июня было аннулировано 11 договоров — менее 0,03% от общего количества полисов по страхованию жизни заемщика и 1% по страхованию ипотеки.

Подводные камни

Однако еще до введения обязательного периода охлаждения банки изобрели способ избежать возврата полной суммы страховки, предупреждают в Союзе по защите прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз).

«Есть практика, когда за страховку банк берет относительно небольшие деньги, например 20 тысяч рублей при сумме кредита 1 миллион рублей, и плюс берет 80 тысяч рублей за услугу по подключению к программе страхования. Да, человек вправе воспользоваться периодом охлаждения, но вернут ему 20 тысяч рублей, а не 100 тысяч, ведь возврату подлежит только страховая премия. 80 тысяч рублей останутся у банка», — предупреждает руководитель банковской секции Финпотребсоюза Михаил Беляев.

Юридически ограничить такие схемы можно, но наверняка найдутся новые «пути обхода», считает он. «Когда банкам запретили брать комиссию за выдачу кредита и ведение ссудного счета, они через навязывание страховки компенсировали недополученную прибыль, — рассуждает Михаил Беляев. — А страховые компании, проникая в сферу банкострахования, идут на поводу у банков. Потому что банк, даже средний — это очень заманчивая площадка для продвижения услуг страхования».

Что делать?

Страхователи вынуждены принимать те условия договора, которые в одностороннем порядке предлагает компания. Единственное, на что под силу повлиять клиенту, — выбрать страховщика с более-менее лояльными условиями, указывает Ольга Саутина. А с точки зрения возможности вернуть деньги при досрочном расторжении клиенту приходится выбирать между «плохими и очень плохими условиями», констатирует она.

«Нужно максимально внимательно читать не только то, что написано в полисе, но и просить распечатать правила страхования, — советует юрист. — Правила часто меняются, и в момент возникновения спорной ситуации можно не найти на сайте компании ту редакцию, которая действовала тогда, когда заключался договор. Нужно смотреть, каким образом страховая компания возвращает или не возвращает средства в случае досрочного расторжения и каким образом рассчитывается эта сумма».

Заемщикам необязательно покупать автоматически предлагаемую банком страховку: можно пойти на открытый рынок и оформить полис на подходящих условиях, рекомендуют в Финпотребсоюзе. Нужно также помнить, что стоимость, например, страхования жизни не включается в полную стоимость кредита — при расчете ПСК учитывается только стоимость обязательного страхования (например, страхования предмета залога).

При крупных, ипотечных кредитах правильнее приобретать страховку на каждый год, но не забывать ее продлевать, советует Максим Чернин, а при небольших потребительских кредитах имеет смысл застраховаться на весь срок. «Если человек берет кредит с расчетом на то, что он его погасит через короткий период времени, приобретение полиса на длительный срок, возможно, не самое оптимальное для него решение», — объясняет он.

При этом не стоит относиться к страховке исключительно как к лишнему побору, говорят эксперты. «Страховка при кредитовании — это в принципе хорошо. Значительная часть сегодняшних банкротов — это люди, которые не рассчитали свои силы, в том числе и физические. Главное, чтобы такая страховка оформлялась по-настоящему добровольно и предоставлялась на рыночных конкурентных условиях», — подытоживает Михаил Беляев из Финпотребсоюза.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

В последнее время при получении потребительского займа на покупку товаров, машины либо квартиры банки все чаще навязывают страховку как обязательную услугу. Однако имеет ли смысл её брать, какую роль она играет и есть ли возможность отказаться от данных дополнительных трат, ведь сумма страховки обычно довольно большая.

Ещё совсем недавно эта услуга была не обязательной, но сегодня банки навязывают её почти принудительно, давайте рассмотрим, насколько это законно и можно ли вернуть страховку по кредиту.

В первую очередь стоит разобраться, что кредиты различаются и по своей целевой направленности бывают:

  • простые потребительские кредиты;
  • кредиты на покупку автомобиля;
  • ипотека (кредит на покупку квартиры либо дома).

В зависимости от этого и условия страхования, а также требования к ним кредитных организаций различаются.

Кредиты на потребительские нужды

В первую очередь каждый заёмщик должен знать, что банки не имеют права требовать от вас оформлять страхование жизни и здоровья в обязательном порядке. Данные условия прописаны в Законе Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)». Однако, к сожалению, многие банки и другие организации финансово-кредитной направленности пользуются тем, что обычный потребитель редко ознакомлен со своими правами и навязывают им этот вид страхования, как одно из условий заключения договора.

Также многие кредитные организации, и банки в том числе, настаивают на этом пункте как обязательном для положительного решения вопроса о предоставлении кредитных средств и клиентам, которым этот заём необходим, не остаётся ничего, лишь соглашаться с подобными условиями.

Однако, даже заключив потребительский кредитный договор, клиент имеет право на возврат страховки по кредиту. Для этого необходимо написать заявление и обратиться с ним в банк либо напрямую в страховую компанию, которая является гарантом по вашему договору, с требованиями отказа от услуги страхования и возвращения потраченных на неё денег.

В случае отказа принять заявление, клиент имеет право подать исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор о незаконных деяниях банка. Но помните, все судебные траты оплачивает сторона, подавшая иск в суд, поэтому первоначально стоит просчитать, что будет для вас выгоднее – вернуть страховые средства либо оставить все как есть, так как судовые затраты могут их превысить.

Если вы не можете отказаться от страховки при заключении кредитного договора по причине возможного отказа в предоставлении займа, но планируете это сделать после его подписания, внимательно читайте условия контракта. В нём может быть прописан пункт о невозможности возврата денег, уплаченных за страховку при досрочном расторжении кредитного договора. Если такой наличествует, вы не сможете выставить банку претензию на возврат страховки даже через суд, ведь подписав договор, вы соглашаетесь с этим условием и считается, что права клиента не нарушены.

Ипотека и кредит на покупку автомобиля

При приобретении в кредит квартиры либо автомобиля, любой банк или кредитная организация в обязательном порядке требует застраховать имущество, которое является целью займа. И только в таком варианте финансовые организации имеют на это право, так как стандартный договор ипотеки либо автокредита предполагает, что целевое имущество, приобретаемое в кредит становиться одновременно и залоговым (согласно ст. 343 Гражданского кодекса об обязательном страховании). Таким образом банки страхуют себя от риска утраты залогового имущества до момента погашения последнего взноса по кредиту.

К примеру, клиент взял в кредит авто и не смог выплатить кредит своевременно, банк имеет право отобрать его в свою пользу. При этом, если случиться автокатастрофа, в которой машина пострадает, и клиент не будет иметь возможности погасить кредит, банк несёт большие финансовые затраты. Чтобы этого избежать, имущество страхуется и при наступлении подобной ситуации банк получит компенсацию от страховой компании. Если же произошёл случай утраты автомобиля, но клиент при этом своевременно выплачивал и продолжает выплачивать все взносы по кредиту, страховая компенсация положена непосредственно ему. Такие же правила действуют и относительно квартиры либо дома.

Однако и тут может настать ситуация, когда кредит погашен полностью (досрочно либо по другой причине), а страховой договор продолжает действовать. При таких условиях клиент имеет право на возврат остатка денег по страховке. Для этого необходимо подать заявление в страховую компанию, где его рассмотрят, вычтут часть, приходящуюся на время действия кредитного договора и услуги компании по обслуживанию этого договора, а остаток вернут заёмщику.

Если же по условиям кредитного договора ваш ежемесячный взнос состоял из трёх частей (погашение тела кредита, погашение процентов по кредиту и ежемесячное погашение страховки), то вы можете просто перестать делать взносы на счёт страховой компании, и договор автоматически будет аннулирован. Однако, прежде, обязательно перечитайте все условия страхового договора, так как там может быть прописан пункт о начислении пени и штрафов при несвоевременном получении страховых взносов. В такой ситуации остаётся только идти в страховую компанию с заявлением.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

К сожалению, часто страховые компании не хотят возвращать страховую премию при досрочном погашении кредитного договора, если она была оплачена заранее в полном объёме. Имеют ли они на это право по закону?

Если вы досрочно погасили кредит, в который была включена страховая премия, независимо от его целей, необходимо обратиться к страховщику с требованием вернуть оставшуюся часть денег. Для этого, сразу после оплаты последнего взноса по займу, следует подготовить пакет документов:

  • договор займа (копия);
  • паспорт лица, на которого был оформлен кредитный договор;
  • справку о полном погашении всех взносов по займу (выдаётся банком либо кредитной организацией, в котором был оформлен заём);
  • заявление с требованием о возврате части денег и досрочном расторжении договора страхования.

Важный нюанс – для возврата страховой премии следует обращаться напрямую в страховую компанию, которая выступала гарантом по вашему кредитному договору, а не в банк. Исключение составляют случаи, когда страховка входит в пакет дополнительных услуг банка, что прописывается в кредитном договоре.

Вы имеет право на возврат этих денег, основываясь на статью 958 Гражданского кодекса РФ в которой идёт речь о том, что:

  • договор страхования может быть расторгнут досрочно в случае, если исчезли страховые риски, бывшие основанием для заключения этого контракта. В нашем варианте — это досрочное погашение кредита, однако, под этот же пункт попадает и гибель застрахованного имущества либо прекращение предпринимательской деятельности, если предпринимательские риски были предметом страхования;
  • любая из сторон договора страхования имеет право отказаться от него в любое время, даже если к моменту отказа от контракта страховые риски не пропали;
  • при досрочном прекращении договора страхования, страхователь имеет право на возврат части ранее оплаченной страховой премии за то время, когда страховой полис прекратил своё действие.

Однако, в этой же статье есть одна неблагоприятная для заёмщиков формулировка, в которой идёт речь о том, что в случае расторжения договора страхования по инициативе заёмщика (даже если причиной для этого служило досрочное погашение кредита), страховщик имеет право не возвращать страховую премию, что была оплачена ранее.

Юридические лазейки

Если вы получили отказ, основываясь на этот пункт статьи 958, то самостоятельно добиться возврата денег у вас может не выйти, однако, можете обратиться к профессиональному юристу, он, скорее всего, сможет помочь, используя юридические лазейки.

Одной из них является то, что обычно договор страхования заключается лишь на срок действия договора займа, то есть при досрочном прекращении последнего в связи с выплатой клиентом всех обязательств перед банком, обязательства перед страховщиком также прекращают своё действие.

Также можно сослаться на то, что страховка рассчитана на страховые риски, если заёмщик не в состоянии погасить кредит, соответственно с окончанием договора займа в связи с его погашением, эти риски отпадают, и страховщик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии.

К сожалению, и тут вам могут отказать, поэтому придётся обращаться в суд, при этом будет положительное или отрицательное решение вопроса, зависит только от лояльности судьи.

Но, несмотря на все сложности, довольно часто страховые компании все же возвращают неиспользованные части страховой премии заёмщика, пытаясь так показать свою лояльность и привлечь больше клиентов. Последнее время довольно часто они прописывает в сам договор страхования пункты, в которых указывается чёткая процедура возврата части страховой премии при досрочном погашении займа.

Страховка, как дополнительные услуги банка

Совсем другая ситуация происходит, если страховка относиться к дополнительным услугам банка. В этом случае договор страхования заключается не с заёмщиком, а непосредственно между банком и страховой организацией. Вернуть страховую премию в этой ситуации довольно сложно, так как обычно формулировка звучит как оплата дополнительных услуг банка. Как вернуть страховку по кредиту в таком случае?

К сожалению, по закону это практически невозможно, так как страхователем в данной ситуации выступает сам банк или кредитная организация, а формулировка денежных оплат по подобным программам звучит как комиссия банка либо премия за организацию услуг. Соответственно у клиента нет возможности в этой ситуации ссылаться на закон о страховании.

Подобная ситуация и относительно других дополнительных услуг банка, таких как смс-информирование об остатке средств, выдача дополнительных карт и т. п., за что банк обычно также ежемесячно снимает денежную комиссию.

Некоторые банки, конечно, стараются более лояльно относиться к своим клиентам и стараются привлечь новых, поэтому могут вернуть оплату за дополнительные услуги, если вы напишите заявление. Однако, если пункт о возврате чётко не прописан в кредитном договоре, то вернуть или нет деньги – остаётся полностью на усмотрение банка и, даже подав иск в суд, вы не сможете изменить подобную ситуацию в свою пользу.

Порядок возврата

Стоит отметить некоторые временные моменты при возврате страховки в банке либо страховой компании независимо от того, погасили ли вы кредит или ещё нет (конечно, кроме случаев ипотеки или автокредита, где имущество является залогом).

Если клиент обращается в страховую компанию (либо в банк, если он выступает страхователем) с заявлением о желании расторгнуть договор и вернуть страховую премию не позже чем через месяц с момента его заключения, при решении вопроса положительно, денежные средства будут возвращены полностью (за исключением комиссии за услуги по оформлению договора).

Если же клиент обратится с подобным заявлением по истечении месяца, ему будет возвращена лишь часть выплаченных страховых взносов, пропорциональная прошедшему времени, когда иное не указано в договоре страхования.

Обычно процесс рассмотрения подобного заявления длится около месяца. Если решение положительное, деньги возвращаться на расчётный счёт клиента, указанный в заявлении. Если вам отказано в удовлетворении запроса, можно подать исковое заявление в суд. Сроки его рассмотрения регламентируются законодательством РФ.

Подведя итоги, стоит отметить, что вернуть деньги за страховку по кредиту в принципе можно, но если это чётко прописано в договоре страхования. В ином случае все зависит лишь от лояльности страховой компании либо банка к своим клиентам. И поэтому, даже обратившись в суд, не всегда существуют гарантии получить положительное решение по своему вопросу. Вывод – необходимо внимательно читать все условия договора и соизмерять свою возможную выгоду от его подписания и риски, которые вы можете понести.

Смотрите еще:

  • Адвокат чернышев саратов Адвокат Чернышов приговорен к 3,5 годам колонии и штрафу в 18 млн рублей 3 февраля 2016, 12:04 Прокуратура Октябрьского района Саратова поддержала в суде государственное обвинение по уголовному делу в отношении саратовских адвокатов Андрея Чернышова и Ильи Додина, […]
  • Увеличение уставного капитала сделка Каков порядок увеличения уставного капитала в дочернем ООО? Добрый день! Вопрос следующий - материнское ооо владеет 100% долей в дочернем ооо и планирует увеличить его уставной капитал за счет своих средств (средств материнской компании). В материнской компании 2 […]
  • Земельный участок в знаменском КУПИТЬ ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК КП «ЗНАМЕНСКИЙ» Краснодар, поселок Знаменский ЗЕМЕЛЬНЫЕ УЧАСТКИ В КП «ЗНАМЕНСКИЙ» если Вы мечтаете жить в престижном коттеджном поселке закрытого типа, то мы предлагаем Вам купить участок в КП «Знаменский» Краснодар. Вы получаете участок для […]
  • Налоговая база при усн с ндс 2014 НДС при УСН «Доходы» в 2017 году (нюансы) НДС при УСН в 2017 году — значимый вопрос для организаций, которые применяют данный режим. Упрощенка не предполагает уплату НДС, но есть ряд исключений, когда перечислять НДС при УСН организация обязана. Рассмотрим эти […]
  • Помощь молодым семьям в белгородской области Программа «Молодая семья» в Белгородской области Программа «Молодая семья» в Белгородской области действует и в 2014 году. Она осуществляется в регионе с 2011 года, и уже около 100 семей воспользовались ею. Целевая подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей», […]
  • Возврат ндфл за покупку квартиры 2014 Изменения в имущественном вычете при покупке жилья в 2014 году До 2014 года в Налоговом Кодексе присутствовало ограничение, что налоговый вычет при покупке квартиры/дома/земли может был получен человеком только один раз в жизни. При этом не имело никакого значения, за […]
  • Декларация по енвд для ип 2012 ИП зарегистрировал ЕНВД 10.09.2012. Нужно ли подавать декларацию по ЕНВД за 3 квартал!? ИП зарегистрировал ЕНВД 10.09.2012. А что значит зарегистрировал ЕНВД?? Встали на учет как плательщик ЕНВД?? Тогда декларацию подавать нужно. Если вы зарегистрировали ИП в сентябре […]
  • Получить в долг на карту Кредиты онлайн на карту Список надежных сервисов, которые предлагают оформить быстрые кредиты наличными в режиме онлайн на банковскую карточку без отказа. Возможность получить мгновенный заём на карту круглосуточно. Creditplus первый кредит до 4000 грн. под 0% Сумма: […]