Содержание кредитного договора курсовая

Кредитный договор (5)

Главная > Курсовая работа >Государство и право

Курсовая. Гражданское право. Кредитный договор.

1 ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 4

2 СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 8

3 ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 19

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 31

В числе основных причин развития обязательственного права на территории республик бывшего СССР можно назвать появление частной собственности на средства производства в начале 90-х годов прошлого столетия. Не является исключением и Республика Беларусь. Смена субъектного состава собственников основных средств коренным образом отразилась на кредитных правоотношениях. Недостаточность либо отсутствие собственных денежных средств восполнялись заемными средствами, полученными у банков в форме кредитов. Совершенствование законодательства в тот период шло параллельно с развитием экономических отношений. Внесение изменений в Гражданский кодекс (1964 г.), принятие новых законов, в частности Закона Республики Беларусь «О залоге», стало подтверждением потребности в новых подходах к регулированию экономических отношений. Принятие Гражданского кодекса Республики Беларусь (1998 г.), Банковского кодекса Республики Беларусь способствовало дальнейшему развитию правоотношений, в том числе и кредитных.

Объектом исследования в данной курсовой работе является кредитный договор.

Предметом исследования является понятие и сущность кредитного договора.

Целью работы является выявление и анализ правового регулирования кредитных договоров в белорусском законодательстве.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

 определить понятие кредитного договора;

 охарактеризовать его, определив существенные условия договора;

 определить порядок заключения и расторжении кредитного договора;

 выявить особенности в ответственности сторон.

В работе использованы общенаучные и специальные методы познания, в том числе системно-структурный, анализа, сравнительно-правовой и др.

ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Понятие кредита в экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени» [8, с. 69].

Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим значением. В советский период существования российского государства юридическая литература предлагала понимать под кредитными все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Вместе с тем нет оснований говорить о полном совпадении понятий кредита в экономическом и правовом смысле. Имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с точки зрения права они таковыми не являются. Так, не являются по закону кредитными отношения между заемщиком и поручителем (гарантом) при получении заемщиком банковского кредита. С точки зрения права, все договоры, прямо или косвенно не связанные с временным пользованием денежными средствами или вещами, определяемыми родовыми признаками, не могут порождать кредитных отношений.

В соответствии с ч. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Указанное обстоятельство свидетельствует о следующих отличиях кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик — вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом — существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 771 ГК.

Цель кредитного договора — передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель — передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип.

Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) — самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным.

Указанный спор возник потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны — достаточно много отличий.

Пункт 1 ст. 771 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Национального банка Республики Беларусь и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор — всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте

Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст. 7 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов и резидентами от нерезидентов кредитов и займов на срок, превышающий 180 дней.

Правила кредитования в национальной валюте определены Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 (далее — Инструкция N 226). Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 N 223 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» установлено, что предоставление (размещение) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврат полученных денежных средств осуществляются в порядке, установленном Инструкцией N 226.

Кроме того, что кредит может быть предоставлен в национальной или (и) иностранной валюте, возможна выдача кредитных средств с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта.

Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

Данный договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).

СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей, поэтому когда говорят о содержании договора в его качестве правоотношения, то имеют в виду права и обязанности контрагентов. В отличие от этого, содержание договора-сделки составляют договорные условия. Их фиксационная роль позволила в течение определенного времени широко использовать в законодательстве и литературе в качестве синонима условий договора его пункты.

Договорные условия принято объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение получили три группы условий: существенные, обычные и случайные. Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом и их отдельные типы (виды) в частности. Исходя из этого, по общему признанию, существенными являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить права и обязанности у его сторон [9, с. 296]. Именно поэтому необходимый минимум существенных условий закрепляется правовыми актами.

Законодательно установленные существенные условия кредитного договора определены в ст. 142 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК). Первым в их числе названа сумма кредита с указанием валюты кредита. Как правило, сумма кредита указывается на основании расчета потребности в нем. Кредитополучатель должен документально обосновать перед банком, что именно запрашиваемая сумма денежных средств необходима ему для реализации того или иного проекта.

Изучение законодательства и действующей практики кредитования банками субъектов хозяйствования и граждан позволяет выделить два основных способа его организации: единовременное предоставление кредита и открытие кредитной линии. Если в первом случае вопрос об определении суммы кредита достаточно ясен, то во втором при ее определении следует учитывать ряд правовых и финансовых особенностей. В зависимости от выбора одного из указанных способов предусмотрен различный порядок отражения суммы кредита в кредитном договоре.

Так, если заключается кредитный договор на предоставление средств посредством единовременной выдачи, то сумма в договоре устанавливается одним числовым значением. Несколько по-иному решается вопрос определения суммы кредита при кредитовании посредством кредитной линии. В соответствии со ст. 153 БК под кредитной линией понимается кредитный договор, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставить кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в согласованном размере в течение срока, установленного в договоре.

Проведенный содержательный анализ данной нормы свидетельствует о следующем: 1) кредитная линия — это нормативно закрепленный вид кредитного договора, выделенный по способу организации предоставления денежных средств кредитополучателю; 2) кредитная линия предоставляется под конкретно определенные цели, которые в данном случае являются существенным условием договора; 3) сумма кредита выдается частями в течение установленного договором срока, который также выступает существенным условием договора. В соответствии с п. 4 Инструкции № 226 сумма кредита при открытии кредитной линии должна быть определена двумя числовыми значениями: лимитом задолженности и лимитом выдачи. Лимит задолженности устанавливает максимально возможную задолженность по кредитному договору, а лимит выдачи определяет максимальную сумму денежных средств, которую кредитополучатель может получить в рамках кредитной линии.

Кредитный договор (7)

Главная > Реферат >Государство и право

1. ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА. ………. 5

2. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН….……………………………. 12

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….……30

Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д 1 .

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями — юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах.

При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.

Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений 2 .

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Предметом курсовой работы является кредитное правоотношение как коммерциализированная консенсуальная разновидность договора займа.

Цель работы: изучить порядок заключения, изменения, расторжения кредитного договора, определить его сущность. Для достижения цели, предполагается выполнить следующие задачи:

— изучить понятие кредитного договора и его правовое отличие от договора займа;

— изучить составляющие элементы договора;

— рассмотреть условия заключения договора: содержание, срок, обязанности и ответственность сторон;

— проанализировать товарный и коммерческий кредит.

В качестве источников для написания работы использовались учебники по гражданскому и банковскому праву, комментарии гражданского законодательства, Конституция и различные Федеральные Законы регулирующие банковскую деятельность в области кредитования, а так же были использованы некоторые статьи периодической литературы.

При написании работы чаще всего пользовалась такими методами как: исторический, сравнение, анализ, исследование и т.д.

1. ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить, доверять». В. Даль в «Толковом словаре» дает следующее толкование слова «кредитъ» — (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок 3 .

Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками — вино, масло, деньги (в этом случае говорили о «займе»), но и при передаче индивидуально — определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда»). Понятие «кредит» охватывало, таким образом, римские понятия «займа» и «ссуды» 4 .

По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее 5 .

До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора.

Авторы, рассматривающие договор банковской ссуды как особый самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.

В ст.113 Основ Гражданского законодательства договор займа и кредитный договор рассматриваются как синонимы, таким образом, законодатель положил конец этому спору. Кредитный договор – это разновидность договора займа.

Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами. Объектом права собственности могут быть безналичные деньги. Следовательно, отсутствие денег, в качестве вещей при предоставлении банковского кредита не препятствует рассмотрению кредитного договора как разновидности договора займа.

Вопрос, о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой литературе. Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении.

Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента. Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка предоставить кредит выводилась не из договора банковской ссуды, а из кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для заключения договора банковской ссуды.

Сторонники «консенсуальности» договора банковской ссуды рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а сам договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне обязывающим, так как право требовать выдачи кредита возникало у клиента до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа. Этот договор объединяет сразу два договора: предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам кредитный договор. Договор займа (кредитный договор) является реальным, то есть для его заключения необходимо не только, согласие, предоставить кредит, но произвести передачу денег. Например, по договору о предоставлении кредитной линии банк обязуется предоставить кредит в пределах определенной суммы. Однако сам кредитный договор может считаться заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу кредитного договора уже с учетом действующего законодательства и современной банковской практики, полагают, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Если из содержания следует, что банк или иное лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, в размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора. Данной точке зрения противоречит следующие обстоятельство: что договор, по которому лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязалось предоставить другому лицу кредит не может считаться кредитным договором.

Следовательно, «кредитные» договоры, заключаемые коммерческими банками с клиентурой на практике, необходимо рассматривать только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это консенсуальные договоры. Кредитные договоры могут быть только реальными и считаются заключенными с момента выдачи кредита. Это действие банка одновременно является сделкой, направленной на исполнение предварительного договора 6 .

Условия таких кредитных договоров согласовываются сторонами в предварительных договорах о предоставлении кредита. Прежде чем охарактеризовать юридические условия кредитного договора, хотелось бы, для более полного представления о нем, отметить некоторые экономические характеристики. При этом:

а) обязательства обеих сторон имеют денежную форму;

в) исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени;

с) при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен денежный платеж.

С учетом специфики объекта сделки основные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Таким образом, оформление договорных отношений подразумевает:

определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Для этого договор кредитования должен раскрывать следующие юридические параметры:

стороны договора и обстоятельства его заключения;

содержание договора, раскрывающие его возмездность;

ответственность сторон, а также условия изменения обязательств и порядок разрешения споров.

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Кредитные учреждения, идентифицируя себя в договоре, кроме названия, обычно указывают номер лицензии, либо номер и дату регистрации в Регистре Национального банка. Заемщик также идентифицирует себя. Им может быть любое физическое или юридическое лицо. Если речь идет о физическом лице, кредитное учреждение проводит проверку и указывает данные его удостоверения личности. Это необходимо для определения юридической возможности физического лица участвовать в финансовой операции 7 .

Что касается хозяйствующих субъектов – юридических лиц, то в соглашении указываются их полное наименование, а также номер и дата государственной регистрации. Со стороны юридических лиц кредитный договор может быть подписан лишь уполномоченными лицами, которые вправе осуществлять данную операцию на основании доверенности или устава. Интересно заметить, что со стороны заемщика, если речь идет о юридическом лице, договор подписывают руководитель предприятия и главный бухгалтер, в то время как со стороны банка — только руководитель. В банковской практике встречаются типовые договоры, где указываются несколько вариантов определения данных идентификации сторон, что позволяет им выбрать один из наиболее подходящих для каждого конкретного случая в отдельности 8 .

Содержание кредитного договора курсовая

Актуальность темы: банковское кредитование уже давно известно рос-сийскому праву и российскому гражданину. Современная жизнь, стремительные скачки экономики, как мировой, так и отечественной дают возможность для граждан создавать и развивать свой бизнес. А для этого, как известно, необходимы свободные денежные средства. И взять их довольно быстро можно с помощью банков и иных кредитных организаций посредствам заключения кредитного договора. В настоящее время институт кредитования дает возможность получить кредит практически на любые нужды: как граждан, так и юридических лиц. Развитие экономики страны, законодательства, а также непрерывное совершенствование банковской системы предоставляет современному потребителю огромный выбор видов кредитных договоров: на покупку недвижимости, автокредит, кредит на покупку мебели, ремонт, для расширения малого бизнеса и др. В общем, сегодня гражданин может получить деньги практически на любые цели. Но существует и обратная сторона этих отношений. Неграмотный по-требитель, заключая кредитный договор или выступая в качестве поручителя по кредитным обязательствам, не осознает наступления возможных последствий. Это приводит иногда к плачевным результатам. Например, к реализации имущества должника или поручителя в случае неисполнения обязательств по кредитному договору. Совсем недавно банкам и кредитным организациям вменили в обязан-ность показывать скрытые процентные ставки по кредитам. А до этого момента, потребитель не обладал всей полнотой информации. В итоге, большие переплаты по кредитам, скандалы, очередные разочарования в сфере кредитования граждан в России. Все вышеизложенное указывает на несомненную актуальность выбранной темы кредитного исследования. Кредитный договор является одной из разновидностей договора займа. Общее правовое регулирование кредитного договора осуществляется пар. 2 гл. 42 ГК РФ. Главное отличие кредитного договора заключается в субъектном составе сторон, а именно согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ только банк или иная кредитная организация могут быть кредиторами по такому договору. Если в качестве кредитора не выступает кредитная организация, то подобный договор нельзя рассматривать в качестве кредитного договора. Сама правовая конструкция кредитного договора весьма проста, напрямую вытекающая из положений пар. 1 гл. 42 ГК, о чем дополнительно оговаривается в п. 2 ст. 819 ГК. Кредитный договор является сделкой, согласно которой кредитор (кредитная организация) принимает обязательство перед заемщиком по предоставлению денежных средств в объеме, предусмотренном заключенным договором, а заемщик, следовательно, обязуется такую сумму кредитору вернуть и уплатить предусмотренные соглашением проценты за пользование предоставленными денежными средствами. Целью работы является уточнение сущности понятия, правовой характеристики и разновидностей кредитного договора. Достижение поставленной цели предполагает решение следующих за-дач: 1) раскрыть понятие кредита; 2) изучить понятие, сущность и структуру кредитного договора; 3) определить права и обязанности сторон; 4) рассмотреть порядок заключения кредитного договора; 5) раскрыть порядок изменения кредитного договора; 6) изучить процедуру расторжения кредитного договора. Объект исследования – система отношений возникающих при заключении кредитного договора. Предметом исследования является нормативно-правовое регулирование положений кредитного договора. Нормативная основа исследования: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации , Федеральный закон «О банках и банковской деятельности. Особенности кредитного договора изучены такими авторами как: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Байгушева Ю.В., Алексеев С.С., Ароян О.Р., Бабкин О.Л., Байтенова А.А., Васильева О.Н., Гатин А.М., Данилова Л.Я., Дубонос А.В., Егорова А.В., Закупень А.В., Лепехин И.А., Лобанов А.В., Макарова Ю.Н., Пиляева В.В., Рассолов М.М., Алексий П.В., Кузбагаров А.Н., Серка О.В., Степанов С.А., Чаусская О.А., Чхутиашвили Л.В., Шевчук Д.А. и другими. Теоретико-методологическую и информационную основу исследования составили работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам сущности кредитного договора в гражданском праве. Автор использовал такие научные методы как анализ, синтез, обобщение. Структурно работа включает введение, две главы, заключение, список использованной литературы.

Кредитные организации предоставляют денежные средства заемщику, который обязан вернуть эти средства с учетом накопившихся процентов. Кредитный договор отличается от договора займа своей возмездной основой. Основными принципами такого выделения денежных средств является возвратность, платность и срочность. Сторонами являются кредитная организация и заемщик. Договор предусматривает двусторонние обязательства, при которых обязанности кредитора заключаются в предоставлении денежных средств, а заемщика — в приеме и возврате кредита с процентами. Кредитный договор представляет собой официальное соглашение между заемщиком и банковской организацией о том, что банк обязуется предоставить кредитные средства в размере ранее согласованной суммы в установленный срок, а заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательства по возврату выданной банком суммы с уплатой процентов за пользование средствами и выполнением условий договора в полном объеме (п.1 ст.819 ГК РФ). Документ должен быть заключен только в письменном формате. Грубое нарушение этих условий влечет за собой недействительность документа. Как правило, банки используют такие формы договоров, которые не подлежат изменению, согласованию и обсуждению. Физическое лицо может только присоединиться к уже существующей форме договора. Причем форма документа является основным условием соглашения сторон, без которого невозможно заключение договора. Кредитный договор заключается совместно с соглашением об открытии ссудного счета, поручительским договором и срочным обязательством. При этом заемщик обязан оплатить тариф за обслуживание банковского счета. В случае, когда в договор включаются условия о залоге недвижимого имущества, он должен быть заверен нотариально и зарегистрирован в соответствии с Законом о регистрации права на недвижимое имущество. Кредитный договор, согласно Закону о банковской деятельно-сти, предусматривает императивную уплату процентов за предоставление де-нежных средств. Размер процентных отчислений регулируется только договором и является одним из его существенных условий. Важным моментом является то, что проценты начисляются с момента поступления денег на счет заемщика, а не с момента подписания договора. Содержание кредитного договора включает в себя положения об обеспечении возврата кредита в случае несвоевременного возврата. Банк вправе затребовать от заемщика оплаты повышенных процентов и неустойки. Срок предоставления кредита сохраняет право заемщика от отказа от кредитования. Для этого ему необходимо направить в кредитную организацию соответствующее уведомление. При этом заемщик не обязан предоставлять банку основания своего отказа от получения денежных средств. Расторжение кредитного договора возможно как со стороны заемщика, так и со стороны кредитной организации. В соответствии со статьей 813 Гражданского Кодекса РФ, банк вправе потребовать от заемщика досрочной выплаты кредита в случае ухудшения условий или утраты обеспечения кредитного договора. При предоставлении целевого кредита, когда он используется в неустановленных целях, договор может быть также быть расторгнут со стороны кредитной организации. Основанием для применения штрафных санкций может стать наруше-ние сроков возвращения основного или некоторой части кредита. В этом случае банк вправе требовать возврат всей оставшейся суммы кредита плюс все причитающиеся проценты. Законодательство РФ четко определяет форму кредитного договора, который должен быть составлен в письменной форме. Структура его, одна-ко, четко не прописана. Кредитный договор должен включать в обязательном порядке условия предоставления кредита, предмет соглашения, права и обязанности сторон, их юридические адреса, подписи и реквизиты. Однако в некоторых случаях, когда финансовые интересы кредит-ной организации направлены на учет интересов крупного клиента, условия кредитных договоров могут быть значительно пересмотрены.

Содержание кредитного договора курсовая

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими эле­ментами являются прежде всего субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда вы­ступают как кредитор и заемщик.

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их де­нежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истече­нии определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель — должником.

Товарное обращение не представляет собой единственную базу возникновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента; на другом — его уплата.

Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать оп­ределенными средствами. Их источниками могут стать как собст­венные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяй­стве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населе­ния, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытываю­щие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных ус­ловиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, на­селение и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.

Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Креди­тор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредст­венно в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завер­шившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для рас­четов с кредитором.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полу­ченную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссуд­ного процента.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя. Даже возвратив ссу­женные средства, а также уплатив приращение к ним в виде ссуд­ного процента, заемщик не утрачивает своей зависимости от за­имодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому должен полностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора о ссуде, создав основание для очередного получения кредита.

Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не те­ряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле заем­щик — такая производительная сила, от которой зависит эффек­тивное применение ресурсов, полученных во временное пользо­вание.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кре­дитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору (рис.1). Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характери­зует замедление ее движения, не­возможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стои­мость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владель­цу, у которого обозначилась по­требность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Рассмотренная структура кредита характеризует его целост­ность. Кредит — это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Струк­тура кредита как целого предполагает единство его элементов.

Кредитный договор: понятие, виды и содержание кредитных обязательств

Предмет, форма и разновидности кредитного договора как гражданско-правовой сделки, порядок его заключения, изменения и прекращения. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Судебная практика выявления правовых проблем кредитных отношений.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки РФ

по гражданскому праву

Кредитный договор: понятие виды и содержание кредитных обязательств

1. Кредитный договор как гражданско-правовая сделка

1.1 Предмет, форма, порядок заключения кредитного договора

1.2 Отдельные разновидности кредитного договора

1.3 Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора

2. Способы защиты и правовые проблемы кредитного договора

2.1 Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

2.2 Правовые проблемы кредитных отношений и кредитного договора

Список использованных источников

Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны.

В данной работе будут рассмотрены понятие и предмет кредитного договора, порядок заключения и его форма, стороны, их права и обязанности, содержание и исполнение, обязательства, вытекающие из кредитного договора и способы их обеспечения, а также актуальные вопросы судебной практики, которая порождает определенную специфику правового регулирования кредитной деятельности по сравнению с другими заемными операциями.

Объект исследования настоящей работы — договор кредита, а также правоотношения, складывающиеся в процессе возникновения, исполнения, изменения и прекращения кредитных договорных обязательств.

Предметом исследования выступают нормативно-правовые источники, регулирующие применение кредитного договора, правоприменительная и судебная практика.

Цель курсовой работы — исследование сути кредитного договора, его видов, а также анализ содержания кредитных обязательств. Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи курсовой работы:

раскрыть термин кредитного договора согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

определить признаки кредитного договора;

проанализировать соотношение кредитного договора со смежными договорами;

выявить предмет, форму и порядок заключения кредитного договора как одного из вида гражданско-правовой сделки;

рассмотреть отдельные разновидности кредитного договора;

раскрыть возможности исполнения, изменения и прекращения кредитного договора;

рассмотреть существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;

исследовать общие проблемы гражданско-правового регулирования договорного кредитования;

проанализировать способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;

рассмотреть существующую судебную практику для выявления правовых проблем кредитных отношений и кредитного договора.

Информационная база курсовой работы включает: труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблеме исследования кредитных отношений, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также

Курсовая работа состоит из введения, 2 глав основного текста, заключения, списка использованных источников, приложений. Содержание основной работы (без приложений) изложено на страницах машинописного текста и включает 1 рисунок. Библиографический список состоит из источников».

Как известно, существенными условиями гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Относительно предмета кредитного договора в юридической литературе господствует точка зрения, согласно которой предметом кредитного договора являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним.

Обращая внимание на предмет кредитного договора как на денежные средства, обычно акцентируется внимание на его особенностях. Так, Е.А. Суханов подчеркивает, что «выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей)» [18, с. 225]. Захарова, подчеркивает, что «при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник» [20, с. 24].

Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны, а в двусторонних обязательствах — действия обязанных сторон. В статья 307 ГК РФ прописано: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., — либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Итак, предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).

В отношении формы кредитного, следует отметить, что форма договора установлена в ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Специальный характер названных правил о форме кредитного договора проявляется в том, что, во-первых, исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих, в том числе заключение договора в устной форме; во-вторых, предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность.

Других дополнительных требований к форме кредитного договора законодательство не содержит, а это означает, что к кредитному договору применяются общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ. На практике банки и кредитные организации практически не допускают возможности внесения изменений в тексте кредитного договора земщиком.

Условия кредитного договора, как правило, определяются:

срок и размер кредита;

порядок выдачи и погашения кредита;

процентная ставка и условия её регулирования;

обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;

право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;

процедура реализации обеспечения (например, залог);

перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

взаимные обязательства и ответственность сторон;

Срок является существенным условием кредитного договора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

Договорные кредитные обязательства могут возникнуть и вовсе без заключения и оформления кредитного договора. Имеется в виду ситуация, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств (кредитование счета). В таком случае банк считается предоставившим клиенту кредит на определенную сумму со дня осуществления соответствующего платежа, а правоотношения сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). Такой кредит, именуемый обычно овердрафтом, на практике иногда оформляется отдельными соглашениями между банком и владельцем счета, однако для квалификации возникших отношений в качестве кредитного обязательства (овердрафта) наличие (или отсутствие) подобных соглашений не имеет решающего значения.

По кредитному договору одна сторона, обязующаяся предоставить денежные средства, называется кредитором, а другая сторона, обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее — заемщиком.

Кредитные отношения характеризуются в первую очередь наличием специального субъекта на стороне Кредитора. Стороны кредитного договора четко определены в законе (ст. 819 ГК РФ). Это — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит — ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.

Если закон выдвигает обязательные специальные требования к Кредитору в кредитных отношениях, то к Должнику (заемщику) такие требования не выдвигаются, и заемщиком может быть любой участник гражданского оборота. При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной.

Рассматривая стороны кредитного договора, отметим их права и обязанности. Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора — предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика — принять кредит; далее — вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления могут быть изменены соглашением сторон (ст. 196, 198 ГК РФ).

Обязанности заемщика по возврату кредита считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет кредитора либо после непосредственной передаче их кредитору, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810).

С момента заключения кредитного договора у заемщика возникает право требования к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства.

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).

Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом, при непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон.

1.2 Отдельные разновидности кредитного договора

Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется (в законодательном порядке) на определенные виды.

Вместе с тем Положение №54-П предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику — физическому лицу. При этом заключается разовый кредитный договор;

открытием кредитной линии. Под открытием кредитной линии понимается заключение сторонами соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении определенных условий. Договор о предоставлении кредитной линии может быть сконструирован как рамочный договор. В этом случае договорами-приложениями будут кредитные договоры, заключаемые сторонами во исполнение такого договора. Также договор о предоставлении кредитной линии может быть оформлен как обычный кредитный договор с особым порядком предоставления кредита — частями и по требованию заемщика.

Могут быть заключены договоры следующих видов:

договор, определяющий общую (максимальную) сумму кредитов, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках открытой кредитной линии (лимит выдачи).

договор, устанавливающий размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности), — так называемая возобновляемая (револьверная) кредитная линия;

договор, содержащий оба указанных выше условия — и лимит задолженности, и лимит выдачи.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.

предоставлением овердрафта — кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Соответственно, кредитование счета (овердрафт) является одним из способов банковского кредитования.

При этом кредитование счета (овердрафт) обязательно должно осуществляться при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента кредитной организации.

Договор, которым предусмотрено кредитование счета клиента кредитной организации, должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Если кредитной организацией получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность кредитной организации по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ). п. 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».

В связи с особенностями субъектного состава кредитного договора можно выделить такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России, потребительский кредит.

Осуществляемое Банком России кредитование коммерческих банков и иных небанковских кредитных организаций, называемое рефинансированием, представляет собой исключительную сферу деятельности этого Банка. Отношения, связанные с рефинансированием, которые складываются между Банком России (кредитором) и кредитными организациями (заемщиками), оформляются путем заключения ряда договоров: генерального кредитного договора на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, а также договоров о предоставлении ломбардных кредитов, внутридневных кредитов и кредитов овернайт, являющихся особыми разновидностями кредитного договора. Указанные особенности проявляются практически во всех элементах соответствующих договорных обязательств: субъектном составе, порядке их заключения, обеспечении их исполнения, содержании обязательств и т.п.

Выделение договора потребительского кредита в качестве отдельной разновидности кредитного договора продиктовано тем обстоятельством, что указанному договору присущи две весьма существенные особенности: во-первых, в роли заемщика по договору потребительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит от банка-кредитора, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; во-вторых, отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей.

С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные. Все три разновидности договоров имеют широкое практическое применение в условиях рыночной экономики. Разновидности кредита в зависимости от его формы представлены в рисунке 1. Однако традиционно кредитный договор рассматривается как юридический факт, порождающий правоотношение между кредитной организацией и заемщиком.

Рисунок 1. — Формы и разновидности кредита

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п.1 ст. 823 ГК). При таком кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст. 823 ГК). В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одно из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Именно для этих целей и сформулировано правило п.2 ст.823 ГК о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Договор коммерческого кредитования предполагает также уплату процентов за пользование кредитом (за предварительную оплату, отсрочку или рассрочку платежа). Если в договоре отсутствуют условия о выплате процентов, их размер определяется существующей в месте жительства (нахождения) займодавца ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы.

Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором.

Товарный кредит следует отличать от обычного кредитного договора.

Во-первых, одной из сторон обычного кредитного договора, должно быть кредитное учреждение. Договор товарного кредита позволяет индивидуальному предпринимателю участвовать в нем как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора.

Во-вторых, предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом товарного кредита выступают иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками (сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочные материалы и т.д.). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у него отсутствуют.

Порядок заключения договора товарного кредита регулируется ст. 822 ГК РФ. В случае предоставления товарного кредита приобретаемый товар переходит в собственность заемщика в момент его передачи, и организация, получившая товар, имеет полное право распоряжаться им, то есть совершать с товаром любые действия, предусмотренные законом.

В обязанности заемщика входит необходимость вернуть в оговоренные с ним сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества, поскольку в противном случае такие отношения могут быть квалифицированы как бартерные, то есть вытекающие из договора мены.

В предмете договора товарного кредита обязательно должны быть указаны конкретный вид, сорт и количество товара.

1.3 Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора

Изучая правовую природу кредитного договора, важно рассмотреть его этапы исполнения, изменения и прекращения.

Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредитный договор (т.е. соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, предварительно установив в нем условие об этом. Действие кредитного обязательства может быть прекращено по истечении срока его действия, исполнения обязательств сторонами, соглашению сторон или в одностороннем порядке в той степени, как это предусмотрено законом или договором, в том числе в случае расторжения договора.

Прекращение кредитного обязательства в одностороннем порядке возможно в двух случаях: досрочное погашение кредита и прекращение обязательства в случаях нарушения.

В соответствии с действующим досрочное погашение кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других его обязанностью. В следующих случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить кредит по требованию кредитора:

при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК РФ);

при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);

при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК РФ);

при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа (ст. 814 ГК РФ).

Право требовать досрочного погашения является правом кредитора, но не его обязанностью.

Иногда прекращение кредитного обязательства возможно в случаях его нарушения. Положения о случаях неисполнения обязательств, или, как они также называются, дефолта, включаются практически во все кредитные договора.

Необходимо отметить, что случаи неисполнения обязательств и случаи прекращения кредитного обязательства могут как содержаться в законодательстве, так и оговариваться сторонами в конкретном договоре. Из случаев возможного прекращения договора, которые установлены в законодательстве, можно отметить существенное нарушение договора и существенное изменение обстоятельств, которые установлены в ст. 450-451 ГК РФ, т.е. в очень ограниченных случаях. Но даже на этих ограниченных основаниях, такое расторжение будет возможно только через суд.

Договорные случаи дефолта могут различаться в зависимости от конкретной ситуации. Наиболее распространенными случаями неисполнения обязательств, которые включаются в договор, обычно являются следующие:

невыплата заемщиком определенных платежей по договору;

невыполнение заемщиком иных обязательств по договору;

ухудшение положения заемщика или иных лиц, что может отрицательно сказаться на способности заемщика выполнять его обязательства по договору.

Средства защиты прав кредитора в случае неисполнения обязательств могут быть различные

К прекращению обязательств полностью или частично по кредитному договору применимы нормы ГК РФ о прекращении обязательств, другие законы, иные правовые акты или договоры.

Истечение срока действия кредитного договора не является основанием прекращения обязательства, если законом не предусмотрено иное. Поэтому, обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.

В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. Такое соглашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для самого измененного или прекращенного кредитного договора, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, то есть в письменной форме путем заключения соглашения, подписания протокола, обмена телеграммами и т.п. (ст. 160, п.1 ст. 452, ст 820). Требование об изменении или расторжении кредитного договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении кредитного договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной степени лишает её того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 ст. 451 изменен судом по требованию заинтересованной стороны. В отличие от изменения кредитного договора, когда обязательства сторон сохраняются в измененном виде, при его расторжении обязательства прекращаются. Они считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Кроме прекращения обязательства исполнением в ГК РФ установлен ряд оснований прекращения обязательств по кредитному договору. К ним относятся отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, издание акта государственного органа, ликвидация юридического лица, смерть гражданина.

кредитный гражданский правовой судебный

2.1 Способы обеспечения кредитных обязательств

Выдавая кредит, банк требует предоставить соответствующее обеспечение его возврата. Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 329-381): неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. При этом в договор не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения.

Итак, рассмотрим более подробно вышеперечисленные способы обеспечения кредитных обязательств.

Задаток вряд ли может быть использован при обеспечении обязательств по возврату кредита, поскольку при обеспечении кредитного договора задатком заемщик, нуждающийся в получении определенной суммы кредита, в доказательство заключения кредитного договора должен был бы внести определенную сумму в счет причитающихся с него платежей кредитору (п.1 ст. 380).

Неустойка — это определенная денежная сумма, размер которой устанавливается законом или определяется в договоре. Должник обязан уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Преимуществом этого вида обеспечения исполнения обязательств является то, что по требованию об её уплате кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков — достаточно самого факта нарушения обязательства, а также возможность для сторон. Но вряд ли этот способ обеспечения обязательств может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кредитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств.

По обеспеченному залогом кредитному договору кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не возврата заемщиком кредита получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог недвижимого имущества (ипотека) является наиболее надежным из всех видов залога, так как существует обязательная государственная регистрация ипотеки, и при отчуждении имущества новый собственник знает о приобретении имущества, обремененного залогом, и не сможет ссылаться на то, что он не знал и не мог знать о том, что имущество заложено.

Ипотека регулируется, помимо соответствующих норм ГК РФ, также Федеральным законом «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ ( в ред.от 07.05.2013г.) и Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ (в ред. от 23.07.2013г.). Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в органах регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

При залоге эмиссионных ценных бумаг (к которым относятся акции и облигации) необходимо обращать внимание на то, зарегистрирован ли выпуск этих ценных бумаг, т.к., если сделка совершается с ценными бумагами, выпуск которых не зарегистрирован, арбитражная практика признает такие сделки ничтожными.

Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц. Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с общими условиями для договора залога должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.

В соответствии со ст. 359 ГК РФ кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Рассмотрев соотношения залога и удержания можно выделить следующие различия.

1. Для залога обязательно заключение договора залога, в то время как для удержания не требуется заключения отдельного договора, достаточно указать о праве на удержание в основном договоре.

2. Удержанием могут обеспечиваться только обязательства, связанные с оплатой вещи или возмещением связанных с ней издержек, а также требования, возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели, а залогом могут обеспечиваться любые обязательства.

3. При залоге, как правило, предмет залога остается у залогодателя, а при удержании — у кредитора.

Поручительство является договором, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК). При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Объем ответственности поручителя определяется договором поручительства, но если соответствующее условие в договоре отсутствует, то поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, то есть в полном объеме. В п. 3 ст. 363 ГК РФ законодатель предусматривает возможность дачи совместного поручительства несколькими лицами. Для таких лиц закон устанавливает солидарную ответственность, если иное не предусмотрено договором поручительства. Под совместными поручителями понимаются лица, являющиеся стороной по одному и тому же договору поручительства, независимо от того заключили ли они договор совместно, либо кто-нибудь из них позднее присоединился к обязательству.

— в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;

— в случае перевода долга на другое лицо, без согласия поручителя;

— в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение должником или поручителем;

— по истечении срока, на который дано поручительство.

Если срок, на который дано поручительство, договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок исполнения основного обязательства в кредитном договоре не указан или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Вышеуказанные сроки не подлежат восстановлению и имеют значение правопресекающего юридического факта.

Банковская гарантия состоит в том, что банк или иная кредитная организация (гарант) дает по просьбе своего клиента (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представление бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК). Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия, гарант не обязан уплачивать проценты, возмещать судебные издержки и т. п. Банк, выдавший банковскую гарантию, не вправе её отозвать. Обязательство по банковской гарантии прекращается по основаниям, указанным в ст. 378 ГК РФ. В связи с этим кредитор обязан следить за сроком, на который выдана банковская гарантия, поскольку в течение этого срока может быть предъявлено требование к гаранту. Банковская гарантия является, одним наиболее надежным способом обеспечения обязательств.

Залог, поручительство и банковская гарантия повышают для кредитора вероятность удовлетворения его требований в случае нарушения должником обеспеченного ими обязательства. Эти способы обеспечения исполнения обязательств представляются более значимыми для исполнения обеспечения кредитного договора.

Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспечения обязательств, банками могут применяться и другие инструменты гражданского права для защиты своих.

2.2 Правовые проблемы кредитных отношений и кредитного договора

В связи с несовершенством законодательной базы в области кредитных правоотношений, не могут не возникать проблемы, связанные с правоприменительной практикой. Наличие данных вопросов обусловлено многими факторами: отсутствии централизованных, установленных на законодательном уровне норм и правил выдачи банковских кредитов, вопросы изменения процентной ставки, единых типовых форм и другие. В связи с тем, что фактически договор банковского кредитования является договором присоединения, где заемщик соглашается с условиями, поставленными банком, заемщики не всегда оказываются в выгодном положении. Ежегодный рост количества заключенных кредитных договоров свидетельствует об увеличении кредитных обязательств и как следствие возможности роста неурегулированных конфликтов интересов в данной сфере (Приложение Б).

Стороны гражданско-правовых отношений в сфере кредитных отношений все чаще стали прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов.

Количество дел по рассматриваемой проблематике за период с 2009 по 2012 год свидетельствует об устойчивой тенденции роста (более чем в три раза) обращений заинтересованных лиц в суды и к мировым судьям за разрешением спорных ситуаций в сфере кредитования граждан. При этом в 2011 году по сравнению с 2010 годом судами отмечено незначительное сокращение количества дел по отдельным видам споров. Это связано в первую очередь с тем, что сформировавшаяся по ряду правовых вопросов судебная практика позволила сторонам урегулировать их в досудебном порядке. [9, с.1]

Значительную часть гражданских дел по кредитным спорам составляют дела по искам о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей — физических лиц, об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита, о досрочном возврате кредита, заявленным кредитными организациями. Физические лица, а также действующие в их интересах общественные организации потребителей и территориальные органы Роспотребнадзора, как правило, обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании в связи с этим убытков, прекращении залога либо поручительства.

В судебно-арбитражной практике достаточно часто споры касаются вопросов правомерности включения в кредитный договор условий:

— срочного возврата выданного кредита в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита (Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 15 ноября 2010 г. по делу №А45-6220/2010, ФАС Северо-Западного округа от 28 февраля 2011 г. по делу №А44-3599/2010);

— о том, что в случае просрочки возврата кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере (Постановления ФАС Московского округа от 8 октября 2010 г. №КА-А41/11949-10 по делу №А41-16440/10, ФАС Северо-Западного округа от 5 октября 2010 г. по делу №А56-6478/2010);

— о страховании жизни и здоровья заемщика-гражданина (Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 2 сентября 2010 г. по делу №А45-27852/2009, ФАС Поволжского округа от 26 января 2011 г. по делу №А12-15843/2010);

— о возможности прямого или косвенного установления сложных процентов (процентов на проценты) (Постановления ФАС Московского округа от 28 декабря 2010 г. №КА-А41/16204-10 по делу №А41-12206/10, ФАС Северо-Западного округа от 10 марта 2011 г. по делу №А66-9099/2010);

— о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 4 августа 2011 г. по делу №А33-5733/2011), запрещении получения кредитов в иных кредитных учреждениях без письменного разрешения банка-кредитора (Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 11 мая 2010 г. по делу №А19-28835/09, ФАС Западно-Сибирского округа от 15 февраля 2011 г. по делу №А27-9394/2010);

— о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка (Определения Московского областного суда от 3 августа 2010 г. по делу №33-14854/2010, письмо Верховного Суда РФ от 20 июля 2009 г. №8/общ-1936).

В информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. №146 Президиум ВАС РФ представил Обзор судебной практики по часто встречающимся в судебной практике вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

В настоящее время одним из самых распространенных оснований для судебных споров является нарушение Закона о защите прав потребителей при досрочном возврате кредитов. ВАС РФ указал, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата кредита и (или) о взимании комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителей, так как законодательство о защите прав потребителей предусматривает, что заемщик вправе отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы, а положения статьи 315 и п. 2 ст. 810 ГК РФ не запрещают заемщику осуществить досрочный возврат кредита без взимания с него дополнительных комиссий, так как возможность досрочного возврата предусмотрена договором.

Данный вывод нашел законодательное закрепление в поправках в ГК РФ, вступивших в силу с 1 января 2012 г., согласно которым заемщик имеет право погасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней.

В отношении условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ от получения кредита установлено, что данное условие также противоречит законодательству о защите прав потребителей (Постановления ФАС Северо-Западного округа от 10 марта 2011 г. по делу №А66-9099/2010, от 15 марта 2010 г. по делу №А44-5218/2009).

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для курсовой работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры кредитования. В настоящей работе отражены существенные условия кредитного договора, его предмет, стороны, исполнение, изменение и прекращение, виды кредитного договора и его соотношение со смежными договорами, а также способы его обеспечения и правовые проблемы. Особый акцент сделан на правовой анализ заключаемых кредитных договоров.

Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа, который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее — использование договора займа в практике банков.

В настоящее время по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги. Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.

С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.

Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:

правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;

в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик);

возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без такого компонента как срок уплаты кредита (срочность), возможно указание обеспеченности кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.);

наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы встала наиболее остро. Ввиду вышесказанного следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

Имеются основания, сделать вывод, что законодательство о кредите нуждается в улучшении и совершенствовании, которое бы устранило противоречивость законодательных актов в сфере кредитных обязательств, а также увеличило бы количество споров, решенных в досудебном порядке.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: Законы Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ, часть четвертая от 18 декабря 2006 г. №230-ФЗ (ред. от 23.07.2013). — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

Смотрите еще:

  • Гражданское право тема договор дарения Договор дарения По договору дарения одна сторона (даритель) безвозмездно передает или обязуется передать другой стороне (одаряемому) вещь в собственность либо имущественное право (требование) к себе или к третьему лицу либо освобождает или обязуется освободить ее от […]
  • Гк рф с 37 главы ГК РФ Глава 37. Подряд Глава ГК РФ № 37, Подряд вслед за главой 12 Основ ГЗ регламентирует подряд как единый в своей правовой сущности договор, имеющий общие начала и ряд разновидностей, когда от этих общих начал допускаются существенные отступления, учитывающие […]
  • Гл 52 гк рф Глава 52. Агентирование Комм. Яковлев В.Ф. Институт агентирования является новым для Российского гражданского законодательства, поэтому все правила, закрепленные в главе 52, не имеют аналогов в ГК 1964. Агентирование оформляется соответствующим договором, именуемым […]
  • Форма сделки с недвижимостью гк рф Статья 550 ГК РФ. Форма договора продажи недвижимости Новая редакция Ст. 550 ГК РФ Договор продажи недвижимости заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434). Несоблюдение формы договора продажи […]
  • Компенсация материального ущерба ст гк рф Статья 1064. Общие основания ответственности за причинение вреда 1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения […]
  • Гк рф статья 583 Статья 583. Договор ренты 1. По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде […]
  • Понятие содержание и виды договора перевозки uristinfo.net В Основах гражданского законодательства 1961 г. и Гражданском кодексе РСФСР 1964 г. (далее - ГК 1964 г.) содержались отдельные определения договора перевозки грузов и договора перевозки пассажира. Договором перевозки грузов признавался такой договор, по […]
  • Краснодарский край воинская часть спецназ 10-я Отдельная Бригада спецназа ГРУ ГШ (10 ОБрСпН) На основании Директивы ГШ ВС СССР в период с 22 сентября по 4 октября 1962 года была сформирована 10 обрСпН, место дислокации: г. Старый Крым (пгт. Первомайское). Работу по формированию бригады возглавил полковник […]