Сумма основного долга по кредитной карте

Содержание:

Не хитро взять, хитро отдать: схема погашения долга по кредитной карте

Все владельцы кредитных карт не понаслышке знают, что такое минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте. Минимальный платеж – это минимальная сумма, которую в обязательном порядке необходимо внести на свой кредитный счет. При этом, сумму большую, чем минимальный платеж вы внести можете, а вот если внесете меньшую, то это уже будет считаться просрочкой.

Минимальный платеж состоит из основной части (это процент от задолженности или кредитного лимита или фиксированная сумма) и процентов, начисленных банков, в том числе комиссий и неустоек.

Как рассчитывается основная часть минимального платежа

Размер основной части ежемесячного платежа определяется банком, в котором вы оформили свою кредитную карту. В большинстве случаев, это процент от суммы задолженности, чаще всего – 5% от неё (Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ24 и др). Но, есть банки, которые устанавливают и меньший платеж, например, в Пробизнесбанке – 2% от суммы задолженности, в ДжиИ Мани Банке – 3% от задолженности. Некоторые банки, напротив, устанавливают повышенный размер, к примеру, в Московском Кредитном банке, Росбанке -10% от суммы задолженности.

Рекомендация от партнеров:
Здесь делают пескоструйную обработку любых материалов и поверхностей на современном оборудовании.

Второй вариант расчета основной части минимального платежа по кредитной карте – не от суммы задолженности, а от суммы установленного по карте кредитного лимита. Такую схему используют АК Барс Банк, ОТП — Банк – 5% от суммы кредитного лимита. Совкомбанк – 10% от кредитного лимита. Данный вариант менее привлекателен для владельцев кредитных карт, так как даже, если вы сняли по кредитке небольшую сумму, вам придется вносить платеж от установленного размера кредита.

Третьим вариантом пользуются ограниченное число банков – это фиксированная сумма ежемесячного платежа. К примеру, в Совкомбанке в зависимости от тарифного плана ежемесячный платеж будет взиматься в размере 1 500 / 2 000 / 3 000 руб. Аналогично, в Связном по картам «Лайт» платеж будет 2000/ 30000/4000 или 5000 ежемесячно.

Поэтому, выбирая банк, лучше остановить свой выбор на тех компаниях, которые используют первый вариант расчета основной части платежа. Тогда вы сможете, в случае такой необходимости, вносить действительно небольшие суммы по кредитке ежемесячно, чего не позволяют два других варианта.

Плюсом другие сборы

Как уже мы писали выше, основная часть платежа, это ещё не весь минимальный платеж. Дополнительно к ней банк причислит:

  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Комиссии, если такие есть по договору вашей карты, к примеру, комиссия за снятие наличных или комиссия за годовое обслуживание кредитной карты.
  • Неустойки и штрафы, если вы пропустили платеж, или внесли платеж не вовремя.

Схема погашения

Схема погашения долга по кредитной карте регулируется статьей 319 главой 22 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, внесенные вами деньги сначала идут на оплату пени, штрафов и комиссий. Во вторую очередь погашаются проценты за пользование кредитом, и только потом погашается ваш основной долг.

Поэтому, не удивляйтесь, что после того, как вы внесли определенную сумму на кредитный счет (особенно, если сума не большая), то тело кредита может и не уменьшиться – до него просто дело не дойдет.

Как не ошибиться?

Расчет минимального ежемесячного платежа, к сожалению, дело не очень простое, поэтому не рекомендуем вам даже пытаться высчитать его самостоятельно. Доверьтесь специалистам банка, не в их интересах обманывать вас, банки дорожат своей репутацией. И лишнего не возьмут, не бойтесь.

Также ориентируйтесь на требования банка и по дате внесения платежа. Банки указывает ее в ежемесячной выписке по вашему кредитному счету, либо информируют вас посредством смс-сообщения.

Что делают с неплательщиками по долгам кредиток?

Рассчитаться кредиткой в магазине, «перехватить пару гривен» до зарплаты — все это стало привычной частью жизни для многих украинцев. Что делать с задолженностью по кредитке?

Удобство кредитных карт вне сомнения. Проблемы начинаются, когда заемщик теряет контроль над тратами и не может закрыть кредитную «дыру». Мы выяснили, что происходит с теми, кто вообще перестает платить по кредитке.

Екатерина Ковалева свою первую кредитную карту оформила еще в 2004 году. Сейчас девушка — «счастливая» обладательница трех кредиток, и по всем им числится немалая задолженность. «Если честно, сейчас мне круто урезали зарплату. И теперь денег с трудом хватает даже на насущные расходы. Я уже не говорю о том, чтобы полностью закрыть эти карты», — говорит она.

Овердрафт по ее зарплатной карте автоматически погашается с зарплаты. Правда, не сразу, а в течение нескольких часов. Поэтому в день «Ч» Екатерина дежурит у банкомата и сразу же снимает все до копейки. «Иначе мне просто не на что будет жить», — оправдывается должница.

Екатерина понимает, что балансирует на грани фола. Ей уже начали названивать коллекторы, а в дверях каждый месяц торчит новое письмо с сообщением о растущей сумме долга. «Ну и что они мне сделают? Ну нечем мне платить эти долги, нечем! И взять с меня нечего. Пусть списывают, как безнадежную задолженность», — предлагает Екатерина банкам «вариант решения проблемы».

В похожую историю попали сейчас очень многие заемщики. По разным оценкам, уровень просроченной задолженности по кредитным картам в отечественных банках достигает от 10% до 30% суммарного портфеля этих кредитов.

Снежный ком

Многие кредитные карты имеют льготный период погашения, в течение которого начисляется минимальный процент (0,1% или 0,01%) за пользование деньгами. После его окончания «включается» обычная кредитная ставка (24-36% годовых). Это еще не означает, что держатель карты просрочил платеж, просто заплатить за пользование кредитной картой придется «немного» больше.

Каждый банк устанавливает свои правила погашения задолженности по кредитке. Кто-то требует возвращать назад всю снятую за месяц сумму до числа «N» каждого месяца. А кому-то достаточно в месяц 5-10% основной суммы долга и начисленных процентов. Остальное можно погасить в конце срока действия карты. Важно, что заемщик должен раз в месяц (как правило, до 10-го, 15-го, 25-го числа) демонстрировать банку, что не забыл о своем кредите.

Если день расплаты настал, а клиент денег на карту вообще не положил, включаются штрафные санкции. Как правило, это удвоение или даже утроение кредитной ставки. Или же кроме обычных процентов начисляются еще и штрафные (20-40% годовых). Причем некоторые банки включают штрафную ставку не только на просроченный платеж, а и на всю сумму долга. Часто (но не всегда) обычная кредитная ставка возвращается после полного погашения задолженности.

На нашем сайте вы можете посмотреть актуальные рейтинги и тарифы по кредитным картам.

Дополнительно насчитывается пеня. Как правило, это двойная учетная ставка НБУ (10,25%), то есть 0,056% суммы просроченного платежа в день.

Многие банки используют еще и разовый штраф за сам факт просрочки. Это фиксированная сумма, которая автоматически прибавляется к задолженности клиента (от 20 грн до 300 грн).

Стоп машина

Следующий этап реагирования со стороны банка — блокирование доступа к карте. Как быстро это произойдет, зависит от политики банка. Некоторые финучреждения блокируют кредитку в день возникновения просроченной задолженности. Другие же дают заемщикам время — от нескольких дней до месяца.

В этот период клиента атакуют звонками и письмами. «По нашей стандартной процедуре, мы дозваниваемся клиенту, устанавливаем причину неуплаты и берем с него обещание погасить долг в течение следующих трех дней», — рассказывает заместитель начальника управления развития карточного бизнеса Индэкс-банка Наталья Шалыга.

Если клиент нарушает обещание и не начинает гасить долг после нескольких звонков, его данные передают выездной группе для установления личного контакта. «В этом случае с должником с глазу на глаз встречаются специалисты банка и исходя из причин возникновения задолженности предлагают оптимальный путь погашения или рефинансирования», — говорит Шалыгина.

Да-да, реструктуризация долга возможна не только по ипотеке или автокредиту, но и по кредитке. Правда, способ всего один — увеличение срока кредитования. Таким образом, уменьшается ежемесячный платеж.

«Если срок действия кредитной линии подходит к окончанию и клиент понимает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок, банк предлагает оформить пролонгацию кредитной линии на срок до шести месяцев с установлением графика погашения кредитной линии», — говорит начальник управления кросс-курс-продаж Родовид-банка Оксана Яковлева.

Коллекторам на откуп

«Периодический контакт с клиентом на ранней стадии работы по погашению просроченной задолженности ведется в течение 90 дней», — рассказывает начальник отдела развития карточного бизнеса «СЕБ Банка» Геннадий Ремизов. Если за это время не происходит никаких положительных сдвигов, дело передается коллекторам или напрямую в суд.

Кстати, из всех долгов, которые банки передают коллекторам, 90% составляют задолженности по кредитным картам и кредитам наличными. Естественно, коллекторам нет смысла тратить свое время на «выцарапывание» копеечных долгов. Поэтому тех, у кого случайно «зависла» сотня-другая гривен, скорее всего, не побеспокоят. Такую задолженность частенько списывают — так она банку обходится дешевле.

«Минимальная задолженность, которую банки передают в работу коллекторам, варьируется от 50 грн до 200 грн. Средний долг по кредитным картам составляет около 700 грн», — рассказывает заместитель директора по коммерческим вопросам коллекторской компании «Европейское агентство по возврату долгов» Ирина Бутко.

Коллекторы признают, что работать с «карточными» должниками порой сложнее, чем с должниками по ипотеке или автокредитам. Ведь такого должника гораздо труднее найти. «Работа с задолженностями по кредитным картам отличается тем, что, как правило, по таким кредитным продуктам довольно мало информации о заемщике», — говорит директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб.

Несмотря на то, что всем должникам банки угрожают судом, на практике до судебного рассмотрения «карточные» долги редко доживают. Чтобы судебное разбирательство было оправданным, задолженность должна превышать 3-5 тыс. грн, иначе для банка это будет немотивированная трата времени и денег.

Я все отдам!

Конечно, можно скрываться от коллекторов и надеяться, что через год-два банк спишет задолженность по кредитке, как безнадежную. Но при этом надо понимать, что держатель кредитки навсегда попадает в «черный список» неблагонадежных заемщиков. Да, сегодня кажется, что «больше — никогда никаких кредитов! Ни больших, ни маленьких». Но кризис когда-нибудь закончится и кто может дать гарантию, что никогда не понадобится вновь обратиться в банк за займом?

Кроме того, уже сейчас банкиры придумывают новые способы воздействия на должников. К примеру, Ассоциация украинских банков обратилась в НБУ с инициативой ограничить неблагонадежных заемщиков в выездах за рубеж.

С другой стороны, сейчас банки достаточно лояльно относятся к должникам, которые проявляют желание рассчитаться с задолженностью. Многие финучреждения готовы аннулировать начисленные штрафные санкции и возобновить кредитование.

«Разрешение на проведение новых операций по кредитной карте зависит от многих причин, поведения клиента и других факторов. Однако при систематических просрочках, клиенту либо уменьшают максимально допустимую сумму кредита, либо отказывают в дальнейшем кредитовании», — предупреждает Геннадий Ремизов.

Что касается испорченной кредитной истории, то здесь все зависит от политики банка. Некоторые вносят клиента в «черный список» сразу же после возникновения задолженности, другие — через 5-7 дней (ведь человек мог неумышленно допустить просрочку) или же только на этапе hard collection (если звонки и беседы на заемщика уже не действуют). Общее для всех правило — проштрафившийся заемщик уже не сможет исправить кредитную историю. «Даже если клиент погасил сумму задолженности, это не изменит факта наличия просроченной задолженности в прошлом, и, конечно же, при рассмотрении возможности выдачи такому клиенту нового кредита, эта информация всегда учитывается», — говорит Наталья Шалыга.

Зарплата в долг

Проще всего банкам работать с держателями зарплатных карт. Если человек продолжает получать зарплату, его доход просто списывается в счет погашения задолженности. Но что, к примеру, делать, если заемщика уволили, или на предприятии задерживают зарплату? В таком случае должнику необходимо обратиться в банк с просьбой отсрочить начисление штрафных санкций. Большинство финучреждений входит в положение заемщиков и идет на это.

Помните: первыми гасятся пеня, штрафы и проценты по кредитам!

В каком порядке банк списывает задолженность по кредитной карте в случае, если должник начинает платить:

  • Пеня и другие штрафные санкции за просрочку платежа — 0,056% суммы просроченного платежа в день плюс удвоение или утроение кредитной ставки.
  • Пророченные проценты.
  • Непросроченные проценты.
  • Обязательный платеж по телу кредита.
  • Остальная часть тела кредита.

Итого: Практика показывает, что вполне реально отказаться гасить относительно небольшой долг по кредитной карте. В суд по таким вопросам банкиры подают крайне редко. Правда, это навсегда испортит заемщику кредитную историю.

  • Как оставаться постоянным должником банка и при этом зарабатывать на этом
  • Три факта об испорченной кредитной истории
  • Когда стоит переводить валютный кредит в гривну

Порядок погашения задолженности по кредитной карте

Чтобы ознакомиться с порядком погашения задолженности, достаточно прочесть договор, заключенный между банком и клиентом. Но в нем, как правило, не всегда наиподробнейшим образом расписана процедура, поэтому стоит обратиться к общим правилам использования кредитных карт. Этот документ составляется каждым банком отдельно, поэтому некоторые положения разных кредитных организаций могут отличаться.

По букве закона

Основной документ, регулирующий взаимодействие между банком и клиентом, – Гражданский кодекс РФ. Порядку погашения задолженности посвящена ст. 319 гл. 22. Из нее следует, что если внесенная сумма не может полностью покрыть обязательства (например, минимальный платеж), она распределяется таким образом:

Таким образом, если в составе платежа отсутствуют комиссии, значит, первоначально уплачиваются проценты, а уже оставшаяся сумма покрывает основной долг. Иными словами, те средства, которые клиент, собственно, потратил в магазине, зачисляются в самую последнюю очередь. По этой причине нет особого смысла вносить незначительные суммы, не способные покрыть минимальный платеж со всеми процентами и прочими начислениями со стороны банка, т.к. долг может не уменьшиться. Лучше подкопить и заплатить в полном объеме хотя бы разрешенный минимум.

Важный момент: при наличии просроченной задолженности сначала деньги распределяются на все пени и штрафы, начисленные в качестве порицательной меры, затем на погашение просроченных процентов, далее – на просроченный основной долг. И только потом – на начисленные текущие проценты и текущий основной долг.

Более подробная информация о схеме взаимодействия клиента и банка, а также положениях кредитного договора представлена в гл. 42 ГК РФ.

Особые случаи списания денежных средств

В некоторых случаях кредитные организации могут пойти на уступки и списывать задолженность в несколько ином порядке. Это может произойти при условии:

  • наступления чрезвычайной ситуации (природные и техногенные катаклизмы);
  • признания должника банкротом;
  • отсутствия заинтересованности банка в конкретном клиенте.

Если на счете кредитной карты в момент списания долга отсутствовали средства в требуемом объеме, а сам клиент в это время находился в зоне бедствия и сможет это подтвердить, то, скорее всего, банк применит особую процедуру погашения задолженности. На этот случай в договоре присутствует особый пункт, посвященный взаимодействию во время чрезвычайных ситуаций.

Списание средств в случае признания держателя кредитки должника банкротом, если тот не в состоянии выплатить всю сумму, также происходит по другой схеме, которая утверждается судом или дополнительным соглашением к кредитному договору (например, в случае реструктуризации долга).

Третий случай встречается реже всего, но он также имеет место быть. Например, на основании сложившейся кредитной истории банк может в одностороннем порядке пересмотреть проценты и/или комиссии, санкции. А поскольку сумма платежа уже будет складываться из других составляющих, то и схема распределения поступивших средств окажется иной.

Таким образом, если ваш случай не носит особый характер, то средства, возвращенные на кредитку, будут списываться в такой последовательности: пени/штрафы/комиссии, затем проценты и, наконец, основная часть долга. Поэтому вносить деньги крупными суммами гораздо выгоднее, нежели мелкими.

P.S. Для расчета выплаты по кредиту вы можете воспользоваться кредитным калькулятором.

Комментарии пользователей:

У меня кредитка с 2011 года. На данный момент у меня совпало сокращение на работе и онкозаболевание. Просроченных платежей и долгов по кредитной карте на данный момент нет. Но и платить со следующего месяца мне тоже нечем. Я живу одна и дополнительной финансовой помощи не имею. И что мне делать?

Ирина, в данной ситуации Вам необходимо обратиться в отделение банка и оформить заявление на реструктуризацию Вашей кредитной задолженности. При этом, нужно будет предоставить документы, подтверждающие изменение Вашего финансового положения. В Вашем случае это может быть копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больницы о выявленном заболевании и т.д.

Благодарю вас за ответ. Это точно касается кредитной карты,а не потребительского кредита?

Ирина, такие заявления могут быть оформлены по любому виду кредитной задолженности. Обратите внимание, что рассматриваются они в индивидуальном порядке и, если решение по Вашему заявлению будет принято отрицательное, то Вы можете попробовать обратиться в суд.
Подробнее: http://credit-card.ru/articles/using-cards/pogashenie-zadolzhnosti.php

Здравствуйте. У меня была кредитная карта. Я её давно заблокировала, и вот решила погасить всю задолженность и закрыть счёт. Приехала в банк, написала заявление, мне сделали перерасчёт, и я внесла всю сумму, указанную банком. Через 5 дней после внесения банк списал с моего счёта какие-то проценты. Скажите, пожалуйста, как такое вообще может быть? Ведь в банке мне говорили, что больше никаких списаний не будет, т.к. сумма задолженности равно 0.

Татьяна, при оформлении заявления на закрытие карты окончательное расторжение договора на ее обслуживание происходит по истечении установленного периода времени (как правило, 35-45 дней). Это время как раз и определено банками в целях завершения расчетов по картам, т.к. платежные документы, подтверждающие осуществление по карте тех или иных операций, могут быть направлены в банк-эмитент позже, как раз в указанные выше сроки. Возможно, как раз такая ситуация в Вашем случае и произошла, или же пришло время уплаты какой-то комиссии. Точно ответить на Ваш вопрос Вам смогут непосредственно в отделении банка, в котором ведется Ваш карточный счет или по телефону Службы помощи клиентам.
Подробнее: http://credit-card.ru/articles/using-cards/pogashenie-zadolzhnosti.php

Здравствуйте! Моя кредитка пустая уже 2 года, в начале я платил проценты, потом забил. Банк не звонит. В личном кабинете долг висит. Как лучше сделать, придти в банк с повинной или ждать, пока спишут? Спасибо!

Николай, конечно же, лучше всегда разбираться во всех вопросах самостоятельно, чтобы потом для Вас какие-то обстоятельства не стали неприятной неожиданностью. В данной ситуации, скорее всего Ваше дело уже передано в суд и находится на рассмотрении и в какой-то момент времени на все Ваши счета и карты будет наложен арест и произведено списание имеющихся денежных средств для погашения просроченной задолженности.

Рекомендую Вам хотя бы в телефонном режиме узнать, в каком статусе находится Ваша задолженность перед банком, после чего уже предпринимать какие-то действия при возникновении необходимости.
Подробнее: http://credit-card.ru/articles/using-cards/pogashenie-zadolzhnosti.php

Здравствуйте! Почему погашение задолженности по кредитной карте Сбербанка, даже когда я деньги не нее перевожу в своем личном кабинете в режиме онлайн со своей же дебетовой карты, происходит не сразу, а в течение одного рабочего дня? Между тем, если я перевожу в режиме онлайн деньги с дебетовой на дебетовую карту, то они поступают мгновенно! И что означает для системы онлайн, которая работает круглосуточно, понятие рабочего дня! Нет ли в таких правилах, установленных банком, ущемления прав потребителя, затрудняющих для него своевременное погашение задолженности?

Евгений, порядок погашения задолженности по кредитной карте Сбербанка немного отличается от обычного зачисления денежных средств на дебетовые карты. Так, например, для учета кредитной задолженности параллельно с карточным счетом открываются также ссудные внутрибанковские счета, на которые в дальнейшем и проводится погашение технически. Таким образом, даже если денежные средства на карточном счете кредитной карты и отразятся в реальном времени, то есть, в онлайн-режиме, но фактическое погашение кредитной задолженности в такие сроки произвести невозможно, для этого необходима внутрибанковская обработка данных операций, отражение их по ежедневному балансу Банка и другие технические тонкости, которые совсем не обязательно знать обычному клиенту. Вам необходимо лишь производить оплату в такие сроки, которые позволят Вам своевременно погашать задолженности. При этом, любой кредитный договор содержит соответствующий пункт, а закон о защите прав потребителей не определяет сроки зачисления денежных средств в счет погашения задолженности.
Подробнее: http://credit-card.ru/articles/using-cards/pogashenie-zadolzhnosti.php

Добрый день! Подскажите пожалуйста, имеется кредитная карта с лимитом 700тр. За 8 лет пользования картой погашения 4600тр, из них основной долг 3400т.р.. Может ли быть такое, что погашенная сумма основного долга в несколько раз больше лимита карты или имеет место быть неверное начисление? Просрочки по данному кредиту были несколько раз (от 3х до 5ти). Сумма максимальной просрочки 42тр более 50 дней. По начислению процентов вопросов нет.

Нинель, при внесении на кредитную карту денежных средств в счет погашения имеющейся задолженности, сумма, идущая на оплату основного долга, становится вновь доступна для дальнейшего использования, и именно в этом объеме восстанавливается кредитный лимит по Вашей карте.

В Вашем случае, не совсем понятно, как может быть переплачен основной долг, если из 700 000 рублей Вы всего внесли на карту 460 000 рублей, причем, насколько я понимаю, в эту же сумму включены и проценты за пользование заемными средствами.

Попробуйте сформировать через личный кабинет в интернет-банке выписку за интересующий Вас период, что поможет Вам разобраться в условиях «разбивки» суммы платежа на оплату основного долга, процентов и иных банковских комиссий. Далее, если результат Вас не удовлетворит или останутся вопросы, рекомендую Вам позвонить в Службу помощи клиентам по номеру телефона, указанному на оборотной стороне карты, или обратиться непосредственно в отделение банка.
Подробнее: http://credit-card.ru/articles/using-cards/pogashenie-zadolzhnosti.php

здравствуйте! хочу поинтересоваться, у моей подруги есть кредитная карта, её лимит 14 тысяч рублей. общая задолженность на ней 3 600 рублей. вопрос в том, что она не может расплачиваться где-либо этой картой, почему?

Карина, к сожалению, указанной Вами информации недостаточно для подготовки корректного ответа на Ваш вопрос. Для выяснения точных причин попробуйте позвонить в Службу помощи клиентам по номеру телефона, указанному на оборотной стороне карты, или обратиться непосредственно в отделение банка с паспортом.
Подробнее: http://credit-card.ru/articles/using-cards/pogashenie-zadolzhnosti.php

Здравствуйте!У меня по кредитной карте сбербанка имеется просроченная задолженность,один месяц.Звонили с банка,я пообещала в течение трех дней заплатить и за просроченный месяц и за текущий.Утром у меня списали с зарплатной карты остатки средств в размере 3 рублей,в счет кредитной карты.Собственно вопрос:С меня теперь будут списывать все поступления в счет кредитной карты,и даже если я заплачу просроченный долг и текущий?

Сумма основного долга по кредитной карте

Как выгодно и правильно погашать кредиты

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу.

Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

Совет:

  • Сообщи, что не можешь больше платить.
  • Зафиксируй задолженность.
  • Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие

к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:

  • Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа
3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:

  • Оптимизируй расходы
4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:

  • Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.
Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:

  • Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.
2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет:

  • При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит
3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:

  • Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.
4. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:

  • Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы долга, начисленных процентов и комиссий, а также из штрафов и пеней, если таковые имеются.

Ежемесячно заемщик обязан вносить в счет погашения кредита минимальный платеж, который устанавливается банком по кредитной карте. Как правило, каждый месяц погашается определенный процент от общей суммы задолженности (в среднем 5–10%) на дату формирования в банке ежемесячной выписки по карте плюс начисленные банком проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период.

Если минимальный платеж по кредитной карте не был внесен в установленный срок или был уплачен не полностью, то по карте образуется просроченная задолженность. С момента возникновения просрочки по кредиту или по истечении установленного банком срока на погашение просроченной задолженности кредитная организация начисляет штрафы и пени.

Порядок погашения долга по кредитной карте регулируется ст. 319 гл. 22 Гражданского кодекса, согласно которой денежные средства, внесенные заемщиком, в первую очередь идут на покрытие штрафов и пеней, комиссий, затем процентов, а уже потом на погашение основной части долга.

Если кредитная карта предусматривает льготный период кредитования, то на сумму задолженности проценты начисляются только в том случае, если она не была погашена в полном объеме до окончания платежного периода или были нарушены иные условия действия грейс-периода.

Стоит отметить, что по карте в случае превышения кредитного лимита может возникнуть несанкционированная задолженность. За ее образование с клиента, как правило, взимается штраф, который устанавливается в виде процентной ставки. Ее размер сопоставим с размером санкций за просрочку.

Смотрите еще:

  • Краснодарский край воинская часть спецназ 10-я Отдельная Бригада спецназа ГРУ ГШ (10 ОБрСпН) На основании Директивы ГШ ВС СССР в период с 22 сентября по 4 октября 1962 года была сформирована 10 обрСпН, место дислокации: г. Старый Крым (пгт. Первомайское). Работу по формированию бригады возглавил полковник […]
  • Судебная практика по уголовным делам ст 228 ук рф Судебная практика по уголовным делам ст 228 ук рф ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Приговор Пограничного районного суда Приморского края от 7 декабря 2007 года и постановление президиума Приморского краевого суда от 9 апреля 2010 года в отношении Нестеренко В А в […]
  • Договор купли продажи автомобиля измайлово Оформление купли продажи автомобиля Гольяново Измайлово 24 ч Район: ВАО, Гольяново Измайловская, Первомайская, Щелковская Адрес: г. Москва, Щёлковское шоссе, дом 77 Телефон: 8 (495) 542-62-03 Телефон: 8 (926) 795-0-733 Факс: 8 (964) 721-44-84 Веб-сайт: […]
  • 130 статья ук рф отменили Статья 130 УК РФ «Оскорбление личности» Какая статья за оскорбление личности? Что грозит за совершение такого правонарушения/преступления? Какие изменения были в 2018 году в законодательстве? Какое максимальное наказание за оскорбление личности? Где находится статья […]
  • Как встать в очередь на квартиру в гродно Как стать в очередь на квартиру Очередь не стоит на месте На 1 ноября 2009 года в Октябрьском районе на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий состояла 20471 семья, в том числе около 11000 молодых семей. За 10 месяцев нынешнего года принято на учет […]
  • Ооо спортмастер устав Характеристика деятельности компании «Спортмастер» 1.Организационно-правовая форма собственности ООО «Спортмастер»2.Ассортиментная политика организации ООО «Спортмастер» и место сети спортивных магазинов на рынке реализации спортивного инвентаря3. Целевая аудитория и […]
  • Как выписать доксазозин Доксазозин (Doxazosin) Действующее вещество Фармакологические группы Нозологическая классификация (МКБ-10) Состав и форма выпуска 1 таблетка содержит доксазозина мезилата 2,43 мг (в пересчете на основание — 2 мг), а также вспомогательные вещества (сахар молочный, […]
  • Как встать на очередь в садик тольятти Как устроить ребенка в детский сад в Тольятти 26.03.2018 Вставать на очередь в детский сад лучше как можно раньше – сразу после рождения ребенка. Так шансы получить путевку к желаемому возрасту, значительно возрастают. Куда обратится и какие документы нужны […]